大家都知道，想借錢最好去銀行， 因為利息低，條件好。但銀行借款審核條件也是最嚴格的，其中最關鍵的點就是信用分數要夠高，因此，如何把自己包裝成銀行熱愛借錢給你的『人設』就非常重要！
本文小易與好奇貸先生將一起告訴大家，如何讓自己的信用分數快速提高！成為銀行急著想低息借款給你的『那些人』！
信用分數用途聯徵中心的角色與查詢方式
信用分數是由台灣的金融聯合徵信中心（聯徵中心）彙整個人信用資料後計算出的分數，用來預測借款人未來一年內的還款能力的一分報告。這是一份個人的財務成績單，數字越高代表信用狀況越良好，銀行在審核信用卡或貸款申請時就越願意放心核准。反之，分數低則被視為風險較高，銀行撥款意願低，即便願意撥款，也會提高借款利息，縮短借款期限。
目前國內信用分數的區間大約介於 200 分到 800 分，其中 800 分為滿分。
一般來說 700 分以上屬於信用良好水準，申請貸款很有優勢；
650 分左右則僅屬中等偏下，可能需要提供財力證明才有機會過件（銀行信用貸款很難通過），而且核貸利率也較高；
600 分以下則被視為信用瑕疵，幾乎無法從銀行貸款
400 分以下則被視為重大信用瑕疵，銀行、融資租賃公司可能都不願意貸款，只能找民間業者或當舖。
因此維持高信用分數，對於貸款借錢來說至關重要。
那麼要如何得知自己的信用分數？甚麼情況會提高信用分數？甚麼情況下又會降低信用分數呢？
根據聯徵中心規定，每人每年可以到聯徵中心/郵遞辦理免費臨櫃查詢一次個人信用報告及分數（1月1日至12月31日為一周期）；第二次以後的查詢則酌收每次新台幣 80 元。
除此摘物，也可以申請數位憑證/自然人憑證後在網路免費查詢。但若是由金融業者查詢，則每查詢一次會扣除30分的信用分數，因此若你想借錢並且每家業者都詢問諮詢，你的信用分數會越問越低。
信用分數如何提升？降低？
聯徵中心的信用評分模型主要考量以下三大類資料：
繳款行為
個人過去的還款紀錄是評分中最重要的部分，包括信用卡、各類貸款是否按時繳款，曾經有無遲繳或不良紀錄等，以及遲繳的嚴重程度與頻率。
記得，信用卡不要分期，除非分期零利息，不然不論信用卡利息多低，銀行都會認為你沒有錢，寧願支付利息也無法當期付清，會扣信用分數！！！
債務狀況
這邊的債務會看的點有兩個，分別是負債的總額以及負債的比例。
很多人以為只會看負債比例，但實際上，許多貸款都有上限！
例如，你是郭台銘，你借信用貸款，可能借了1億，即便這是你很小比例的負債，但也沒辦法讓你繼續借信貸，其他借款需要擔保品。
另外，大家都會忽略的負債就是信用卡額度使用率（已用額度占總額度比率）。
很多人都會把信用卡額度調低藉此來控制自己的消費，但實際上，調低額度導致自己每月刷卡金額都接近上限，這樣的行為銀行會認為你『沒有還款能力』，或著說每個月資金都很緊張。例如，你信用卡額度2萬，每月都用了1萬多，接近兩萬，銀行只會認為你每個月刷卡額度都接近用滿，這是一種資金不寬裕的行為。
因此建議大家，想要提高信用分數，需要在能力許可內『盡量提高信用卡額度』，你有但不用，就是銀行認定你從容有錢的行為。
此外，使用信用卡預借現金也會造成同樣的情況！即便信用卡預借現金當月還款0利息，但這也屬於你財務不寬裕的表現！同樣會扣分！
其他因素
除了還款與債務，信用分數還會受到一些綜合因素影響。
例如最近一年內金融機構對你的信用查詢次數（申辦新卡或貸款的聯徵記錄）、信用累積的歷史長短、是否曾經替他人作保等等，所有金融行為，業者都會有一桿秤，這些都會影響最終分數高低，例如你上班的公司是否是金融業、是否是500強、是否是上市櫃，這些或許不影響評分，但會影響業者是否願意借款！
了解上述評分原理後，我們就能對症下藥，改善自己的信用分數。以下將分享提升信用分數的兩大技巧，教你在約 90 天的時間內把分數拉高 100 分，為申請貸款做好準備。
兩大技巧：90 天讓信用分數多 100 分
技巧一：提早還款
任何貸款，提早還款都是讓借款人更安心的表現，只要你每一筆貸款都提早還款，每一次帳單都是當期結清不分期還款，這麼做不光會讓借款人看到流水紀錄後更安心，最重要的就是『降低負債額度』，當你提早還款，你的未還款額度就會降低，負債比也會跟著降低，這有助於聯徵分數的提高！
正如聯徵中心官方建議的：「正常還款、控制負債程度，持續一段時間後，信用評分便會逐漸提升」jcic.org.tw。
技巧二：信用負債額度使用率控制在 30% 以下
信用負債額度使用率是左右信用評分的關鍵指標之一。所謂的信用負債額度就是無擔保品的借款，包含信貸、信用卡消費額度。
信貸額度看的就是可借款的上限與借款總額的比例。台灣法律規定信貸借款的上限是月薪資的22倍，至於信用卡，如果你的額度是 30 萬，你刷了 6 萬，使用率就是 20%。
正因如此，好奇貸先生才建議大家盡可能提高信用卡的刷卡額度，因為這樣一來，在徵信報告上，你的信用額度使用率就會更低，更有利於提高信用分數。
相反，若長期把信用卡刷爆（使用率接近100%），在信用報告中會顯示你債務壓力大，財務周轉吃緊，評分自然會被扣分。
常見迷思與錯誤觀念：別讓傳言拖累你的信用
在提高信用分數的路上，坊間流傳不少迷思，導致許多人走入誤區。以下針對幾個常見的錯誤觀念來澄清真相：
迷思 1：不辦信用卡信用分數更高？
事實：聯徵中心指出，從不使用信用產品的人反而沒有信用紀錄可言，評分會變成「無法評分」jcic.org.tw。所以正確做法是適度使用信用卡並按時還款，既累積良好信用又不會因過度負債被扣分。
迷思 2：刷卡分期會影響信用分數嗎？
事實：免息分期不會直接影響信用評分，但需要支付循環利息或其他分期類型（預借現金）則會影響可能有間接影響。
根據聯徵中心說明，若使用「預借現金分期」或信用卡帳單的分期償還（等同實質借貸），因代表資金需求較急迫或有較高風險，會被納入評分考量而可能扣分。
迷思 3：短時間申辦多張信用卡會讓分數變低？
事實：不會。聯徵中心目前並未將「信用卡申請次數」或「持卡張數」列為扣分依據。也就是說，短期內辦了好幾張信用卡，不會因此被扣分。
不過要特別注意，辦卡時銀行會需要去聯徵中心查詢相關紀錄，而金融業每查詢一次就會需要扣除30分，且這個扣分需要1 年才會回復，因此雖然辦信用卡當下不會直接扣分，但會間接影響。
迷思 4：剪掉不用的信用卡會影響信用評分？
事實：有影響，但對信用分數的影響很小。
剪卡有助於減少『總信用負債』，讓銀行認為借你錢更安全，舉例來說，你想跟銀行借款100萬，銀行認為你是有能力還款100萬的，但如果你手上有10張信用卡每張都能刷20萬額度，這時候你把10張卡都直接刷滿，一下就欠200萬了，雖然你還沒這麼做，但你能這麼做，這就會讓銀行害怕。但其實這雖然對銀行評估有加分，但影響非常的小，大家其實可以忽略！
上述這些迷思，有些是以訛傳訛的錯誤觀念，有些則是對信用評分機制了解不全所致。我們應以官方資訊為準，避免因盲信傳言而採取錯誤行動，影響自己的信用紀錄。
信用分數卡關時該如何辦理貸款？
前面提了很多信用分數如何提升的方法，但大家應該都有注意到，這些方法都需要『時間』，但有時候機會稍縱即逝，例如你想要投資、想要創業、想要買東西或是想要結清或款，這些都不會等人。
因此，更多時候，借錢是臨時性行為！
而想要在事發突然時快速籌集資金，最好的方法就是跟好奇貸先生聯繫！
這樣一來，你可以避免自己直接去問銀行之後，額度獲利率不滿意，但又因為銀行已經查詢過聯徵先扣分過的窘境！
好奇貸先生的團隊成員都有多年銀行及融資公司的從業經驗，擅長針對客戶的條件制定客製化的貸款方案，並可整合多家銀行資源，替你找到突破困境的最佳解方。
即便你不著急，若你的信用分數偏低導致貸款碰壁，好奇貸先生也可以先協助分析信用報告，找出扣分主因並給出改善建議。
同時，他們也能運用和各銀行合作的經驗，為你媒合適合的貸款方案或利率優惠，彌補信用分數的不足。
許多貸款族在好奇貸先生的輔導下，成功修正了信用問題，甚至順利貸到原本被拒的房貸或信貸。面對棘手的信用難題，專業顧問的介入常常就是扭轉局面的契機！
結論：養好信用分數，找對專家，讓貸款更輕鬆！
信用分數就像你的財務健檢報告，銀行是最無情的地方，不會相信你說得天花亂墜，他們看的就是薪轉、就是資產、就是聯徵信用報告。
而借款人要做的就是美化這些數據，讓自己成為銀行『更想借錢給你的那些人！』
只要用對方法、並且找到好的諮詢專家，你不僅可以省下大筆利息支出，整體財務生活也將更加順利自在！
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