資金周轉是許多人都會遇到的問題，但現代社會工作型態多元，有人到處兼差甚至做加密貨幣行業，根本沒有薪資轉帳證明，而且這樣的人數越來越多，根據主計處公布這些非典型勞工全台已經超過 80 萬人，除此之外再加上家庭主婦、退休族、學生，零零總總加起來有好幾百萬人，他們該如何辦理貸款借錢就成了一大課題！
資料來源：主計總公布
畢竟金融業審核貸款額度的方式還是以薪資為主，而且認定的薪資需要有薪轉戶、勞保證明，財力證明多也只承認不動產與一些非常穩健的金融資產如定存、保單，很多銀行甚至連股票都不一定接受當成擔保品質押。
因此免財力證明貸款也成了現代人常常碰到的課題，本文小易與好奇貸先生將告訴大家，沒有財力證明、沒有薪轉戶該如何申請貸款，並分享7招提升核貸成功率的妙招。讓即使沒有傳統財力證明的朋友也能找到合適的申貸管道，讓你貸款無煩惱。
貸款一定要有薪資嗎？
銀行借錢看的就是兩點
- 借款人的還款能力
- 還不出來擔保品是否有價值
因此，即便沒有薪資，有資產也可以當成擔保品跟銀行辦理貸款，但許多人的薪資並非銀行認可的薪資，例如現金收入、海外匯款、勞務報酬等等，銀行都不承認，一個月薪3 萬的上班族，下班寫文章兼差，可能加起來年收過百萬，但審核的額度還是以 3 萬去核算，這不符合借款人需求，因此才會有很多『有錢卻借不到錢的情況出現』，因此免財力證明貸款的市場才會那麼大。
為了日漸龐大的市場需求，金管會 2024 年 8 月有打算通過監理沙合試驗性推出通過 AI 與財務模信核算的新形態貸款，取代傳統只看月薪 22 倍的信貸，可望讓更多接案族群或非傳統雇員受惠。
資料來源：經濟日報 借錢免財力證明！金管會擬准銀行試辦「另類資訊」核貸
免財力證明貸款的定義與種類
所謂免財力證明貸款，並不是說會貸款給完全沒有收入的人，只是借款人評估的方式和傳統金融業不同，更寬泛，下面介紹幾種常見的免財力證明貸款給大家參考。
| 貸款種類 | 貸款渠道 | 特點 |
| 信用貸款 | 銀行 | 貸款額度上限為勞保認定月薪資的 22 倍 |
| 門號貸款 | 銀行、融資租賃公司 | 小額貸款，上限約 15 萬 |
| 親朋好友借款 | 親朋好友 | 借了感情容易散 |
| 政府補助貸款 | 政府專案 | 勞工紓困貸款、青年創業貸款、原住民貸款等 |
| P2P 平台融資 | 網路 P2P 平台 | 通過網路募資貸款，利息較高 |
| 證件質押貸款 | 詐騙集團 | 銀行、融資租賃公司或合法當舖都不會收，你看到願意接受身分證、健保卡或駕照作為擔保品抵押貸款的 100% 違法 |
下面小易一一介紹這免財力證明貸款的一些細節。
信用貸款
根據個人信用狀況核貸的貸款。不需要擔保品也不需要保人，銀行會依據聯合徵信中心的信用報告、現有負債等進行審核。一般來說申請的額度就是月薪的 22 倍，因此需要提供至少 3 個月的薪資轉帳證明，部分銀行亦可能認可替代文件（如勞保投保明細）來佐證收入，降低對薪資轉帳紀錄的依賴。
門號貸款
金額較低、手續簡便的貸款類型，但貸款利息較高且額度較低，通常最高上限只有 15 萬而且要求你手機的月租費夠高才可以貸款到最高額度。
這部分貸款主要是用借款人的消費情況來當擔保，手機門號業者和銀行配合一起辦理，然而，門號貸款通常都是針對經濟弱勢，利息通常較高。
門號貸款相關資訊可到此查詢：2025 年最完整門號貸款申請流程與風險詳盡介紹！
親朋好友借款
跟親朋好友貸款看的就是對方對你的了解，很多人從事的行業不一定有收入證明或資產證明，但可能大家都相信他很有錢，有能力賠付，例如一些八大行業從業人員、菜市場或夜市的工作業者，廟宇從業者等等，但跟親朋好友借錢很容易把交情耗光，需要特別謹慎。
政府補助貸款
某些政府機構或專案提供特定族群的低利貸款，申請時對傳統財力證明要求較寬鬆。例如勞工紓困貸款、青年創業貸款、原住民貸款等。以勞工紓困貸款為例，只要符合參加勞保年資等條件，無需提供薪資單也可申請，每人最高可貸 10 萬元，年利率約2.04%。
再如青年創業貸款，則重點考察創業計畫書與資格年齡，而非現在的薪資收入。這類政府貸款利率優惠、免財力證明，但額度通常有限且須符合特定資格條件。
P2P 平台融資
現行有許多網路平台提供非傳統勞工貸款的渠道，只要有辦法證明自己的收入穩定，例如每月匯款、存款的證明、帳戶餘額等等，即便匯款的對象不是企業，這筆收入在銀行不能當成薪資，依然可以辦理貸款。
證件質押貸款
市面上可能大家會看過有些廣告打著貸款免抵押物，只要憑藉身分證健保卡甚至提款卡就能借款，但實際上，銀行或合法的融資租賃公司並不會接受這樣的擔保品，當舖業法第16 項也規定不能以「政府核發之證照及私人身分證明文件」為擔保品典當質借，因此這些廣告 100% 都是詐騙集團，借款人需要非常謹慎。
以上幾種就是免財力證明貸款的主要類型。在嘗試申請前，借款人應先評估自身條件屬於哪一類，選擇適合的貸款方式。接下來，小易與好奇貸先生將分享7個快速核貸的秘訣，教你在缺少財力證明的情況下如何提高申貸成功率。
如何提高免財力證明貸款核貸成功率？7 大秘訣
即使缺乏傳統的財力證明，只要掌握正確的方法，也能大幅提升貸款申請的通過率。以下整理出申請免財力證明貸款的7大秘訣，從信用評分到選擇機構，各個擊破核貸難題：
第 1 招：維持良好信用紀錄
沒有財力證明時，信用就是金融機構了解你這個人最重要的方式，對銀行來說，你說得口沫橫飛不如你有良好的信用紀錄。因此，大家一定要記得維持良好的信用紀錄，有用信用卡不要分期，當期就把借款還清，千萬不要用信用卡預借現金，如果能力許可盡量調高信用卡額度，或是可以跟銀行買一些基金、保險，讓銀行知道你的財力。
在申貸之前，建議先至聯合徵信中心查詢個人信用報告，確認沒有逾期還款、債務協商等不良紀錄。不要有問題還申請賭運氣，這樣除了讓銀行查詢你的聯徵資料在扣分一次外沒有任何幫助。
第 2 招：提供替代財力證明
若借款人沒有薪轉紀錄或扣繳憑單，仍可準備其他替代財力證明來證明自身的還款能力。常見可用的財務文件包括：
- 所得清單
由稅務單位開立的個人綜合所得資料，記載上一年度各項收入明細，這部分也會羅列出兼職收入與利息收益和投資收入等，是很有說服力的財力文件。
- 財產清單
列出個人名下的記名資產，有很多融資租賃公司會認為有買保險的客戶就是有一定還款能力，在借款時會大加分。其餘如存款餘額、房屋土地、不動產、汽車、投資持股、有價證券等也都可以列出來，提高核貸成功機率。
- 定期存款與帳戶流水
若無固定薪轉紀錄，可養成每月固定存款的習慣，例如每月存入一定金額到銀行帳戶。累積數月後，提供該帳戶的存摺交易明細以證明自己「有持續收入並能儲蓄」。
千萬不要領到錢就急著匯走領走，這樣銀行或融資租賃公司也不相信。
好奇貸先生之前有一個例子，一個母親想要幫兒子買房子，但兒子還在當兵收入證明不足，這時候母親就找了一個開診所的朋友，該友人每月匯款 10 萬給該兒子，連續半年，並聲稱這是他診所兼職的醫生，最後銀行認可這樣的收入並成功辦理房貸。因此很多帳務都是可以通過別的方法做出來的，大家若有相關資訊想了解可諮詢好奇貸先生。
- 其他收入證明
現代社會很多人收入都是不同來源，好奇貸先生曾經有一個客戶，有 5 份工作，加總起來每月收入也有 8~10 萬，但他想跟銀行辦理貸款的時候銀行只認他其中一份收入，因此額度根本不足，這時候好奇貸先生請他整理出他所有收入的證明，例如當二房東的租賃合同、房客匯款證明、自營接案的合約與收款記錄、投資理財者則可提供股息入帳紀錄等，最後經過協商，他也成功的貸款到足夠的額度。
每個人的情況都有不同，學生或家庭主婦則可提供配偶或父母的財力證明作為背書。
透過以上這些替代證明，貸款機構在審核免財力證明貸款時，能對你有更深的了解，除此之外，一些小老闆、自營商也可以準備公司的財務報表或營業稅單等，證明事業的現金流與營收狀況。總之，多提供一份證明，就多一分過件的勝算。
第 3 招：申請與政府機構合作的貸款方案
政府很多貸款專案是類似補助性質的，不需要借款人提供財力證明，而且利率很低，條件優惠，不過這種專案都有額度限制，也有時間限制，若有需求需要定期上相關部門網站查詢，例如：
- 勞工紓困貸款
專為在職勞工或暫時失業者設計的紓困貸款。只要曾經參加勞保且符合一定年資要求，生活困難時即可申請，每人最高可貸10萬元，貸款期限3年，年利率約2%。
此方案不需提交薪資單，重點在於勞保身分與經濟困難證明。
- 青年創業貸款
為鼓勵青年自行創業，政府與銀行合作提供的低利貸款。年齡通常限制在20~45歲之間，需提出創業計畫書。審核重點在計畫的可行性與創業相關資格，而非個人現行收入。利率常低於一般信貸，部分還有前幾期寬限或利息補貼。
- 中低收入戶貸款 / 學生貸款
政府對特定弱勢族群提供的優惠貸款，例如經濟弱勢家庭可申請低息周轉金，學生可申請就學貸款或創業基金等。這類貸款多半只要符合身份條件就能申請，不會要求傳統薪資證明，利率也比市面產品低許多。
- 其他政策性貸款
如農業貸款、原住民族貸款、婦女創業貸款等，也是政府為特定對象提供的融資協助。這些方案各有不同的資格條件，但都有一個共通點：審核時主要看政策目標（如是否為農民、原民身分），對財力證明的要求相對寬鬆。
善用政府及公營單位的資源，不僅可享有低利率，還能有更寬鬆的條件，當然，要特別注意各方案的申請期限與名額限制（例如勞工紓困貸款每年可能只有特定期間開放申請）。掌握時機提出申請，往往能解燃眉之急又不增加太多利息負擔。
第 4 招：選擇適合的貸款機構
找到適合的借款單位，也是申辦免財力證明貸款成敗的關鍵之一。
大家都知道跟銀行貸款利息最低，但銀行審核也最嚴格而且古板，因此知道自己的條件直接去跟對的機構申請能事半功倍。以下是幾種類型的貸款機構及其特點：
- 銀行
利率低、安全有保障，但審核相對嚴格。
- 融資公司
持有合法執照的融資或貸款公司，相較銀行條件彈性更大。即使沒有收入證明或信用瑕疵，融資公司也可能願意放款。有些融資公司還專門為小商家或自營業者設計微型企業貸款，著重看擔保品價值和營業狀況，申請流程相對單純。不過，融資公司也有很多陷阱，想要避免踩雷可諮詢好奇貸先生！
- P2P 借貸平台
近年興起的點對點網路借貸，也是金管會核可的合法借款平台，徵信要求的財力證明較銀行寬鬆，但網路上也有很多詐騙集團偽裝合法公司，大家要非常小心。
第 5 招：找人擔保
金融機構不願意借錢主要原因就是擔心還不出來怎麼辦，這時候找保人就可以有效的讓金融機構放心，所謂的保人就是幫你的貸款擔保，一旦你無法償還，他就必須代為清償。
有了保證人背書，銀行會大大降低顧慮。因此如果你自己財力證明不足，又有親屬願意協助，不妨請他出面擔任連帶保證人。不過要注意，保證人也要經過銀行審核資格，其信用狀況同樣需要良好無瑕疵。
第 6 招：找適合的貸款產品
貸款就是借錢，但金融業會把貸款包裝成各種不同的產品，如果沒有財力證明，選對產品類型亦非常重要。不是所有沒有薪轉的人都只能借利息最高的貸款，有些人他沒有薪轉證明但他有很高的收入，這些流水在某些金融機構也是能讓他獲得很低的利息。
另外，借款人也不要一味追求最低利息，有時候反而會得不償失，例如，信用卡預借現金一個月內還錢不用支付任何利息但會在聯徵紀錄上註記，未來貸款會更困難，就不適合當成借款的 First choice。
第 7 招：避免詐騙
貸款有很多人都很著急，但千萬不要為了求快、或是自己條件明明很差借不到錢也不願意諮詢專家只找那些偏門，都很容易讓自己身陷詐騙陷阱。為了確保在申辦免財力證明貸款時的安全性，請牢記以下幾點：
- 選擇合法機構
務必向有政府核發執照的銀行，合法的融資租賃公司，合法的 P2P 業者或合法當舖借貸。是否合法可上金融監督管理委員會網站查詢。不要輕信來路不明的網路廣告或街頭傳單，那些聲稱「免保人、免證件、秒速放款」的 100% 是非法高利貸或詐騙。
- 注意利率和費用
台灣民法規定民間借貸年利率上限為16%，超過部分法律不予保護。但很多非法或高利貸業者會通過其他名目收費，例如手續費、保管費，或是超高違約金、不准你提早還款等等方式讓你支付大量費用，也有很多非法業者會在核准貸款前就要求你先支付手續費或保證金。一旦遇到若對方有類似要求，100% 是騙局。
- 保護個資
申貸過程中需提供身份證字號、財務資料等個資時，要確定對方是正當機構並經過加密的官方管道提交。不要在Line、WhatsApp、Telegram等通訊軟體中提供，更不可將金融卡、密碼提供給他人操作帳戶。
- 保存合約證據
正式簽約前，仔細閱讀每一條條款，尤其是利率、違約金、滯納處理等細節。簽約後保存好契約正本及收據，日後若發生爭議，這些文件是最佳的自我保護依據。如果發現自己誤入高利貸圈套，不要害怕，應立即向警政機關報案尋求協助，法律能提供必要的保護和解決途徑。
總之，小心使得萬年船，提高警覺、做好功課，就能在順利拿到錢的同時，遠離詐騙和高利風險。
不同貸款方式比較
下表比較了信用貸款、擔保貸款和政府補助貸款三種方式的特點，讓您快速了解各類型免財力證明貸款方案的差異：
| 貸款方式 | 審核嚴格度 | 需要傳統財力證明 | 利率範圍 (年利率) | 可貸額度 | 優點 | 缺點 |
| 信用貸款 (無擔保) | 高 | 是，通常需要 | 約2%～12%(依信用而定) | 月薪的 22 倍 | 無需抵押品；審核通過後撥款快 | 審核看重信用和收入，無財力證明者不易申請 |
| 擔保貸款 (抵押貸款) | 中 | 否，可免財力證明 | 約2%～10% (視擔保品及管道) | 高（視抵押品價值而定） | 有資產即可申請，核貸率高；額度可大 | 需提供資產作保，若違約資產恐遭處分 |
| 政府補助貸款 | 中等 (視專案而定) | 否，一般不需 | 約0%～3%（政策優惠利率） | 低至中（數萬至數百萬，視專案） | 利率最低，還款負擔輕；支持特定族群 | 名額有限制，申請時間固定；僅特定身份可申請 |
免財力證明貸款的條件整理
不同貸款種類在申請資格、額度、利率等條件上各有不同。以下以表格整理各類免財力證明貸款的基本條件，方便您快速比對：
| 貸款類型 | 申請資格條件 | 單筆貸款額度上限 | 年利率 | 還款期限 |
| 銀行信貸 | 年滿20歲，有信用分數紀錄； 有穩定工作 | 月薪的 22 倍 | 約2%～15% | 7 年 |
| 門號貸款 | 年滿20歲，有基本還款能力；信用卡持有人或門號用戶 | 約數千元～15 萬元不等 | 約5%~15% | 3 年 |
| 親朋好友借款 | 跟親朋好友有基礎信任 | 因人而異 | 至少需支付銀行定存利息 | 因人而異 |
| 政府補助貸款 | 符合資格者 | 數萬到數百萬 | 約0%~3% | 因專案不同而不同 |
| P2P 平台融資 | 通常需年滿20歲 | 數萬到數十萬之間 | 約8%～16% | 依專案規定： 常見為1年，部分可延長 |
常見問題解答
最後，針對讀者們對免財力證明貸款的疑惑，小易整理出幾項常見問題並進行解答：
Q1：我沒有薪資轉帳紀錄，還能申請貸款嗎？
A1：可以的。即使沒有薪轉收入，只要你有其他還款能力的證明，仍可嘗試申請貸款。
Q2：哪些財務文件可以替代財力證明？
A2：除了傳統的薪資單、扣繳憑單外，以下文件也都可作為替代財力證明：
- 前一年度的綜合所得稅各類所得清單或所得稅結算申報書。
- 個人名下財產清單，如不動產權狀、存款簿、股票或基金對帳單等。
- 銀行帳戶近三至六個月的對帳明細，顯示固定且穩定的存款紀錄。
- 勞保或健保投保明細，證明你有參加社會保險（間接表示有工作身份）。
- 租賃契約及租金收據（若有房租收入）、投資分紅或利息入帳證明等其他收入來源文件。
這些文件可以從不同角度證明你的財力和收入狀況。提供越完整的資料，越能增強貸款審核通過的機率。
Q3：哪些銀行或機構提供免財力證明貸款？
A3：目前市面上並沒有完全不看財力證明的銀行貸款，但隨著 AI 發展，政府也有推出針對消費習慣與支出金額來當財力證明的方案，大家若有需求可以多注意，除此之外，也可以跟非銀行的融資租賃公司或網路 P2P 平台借款籌錢。
此外，台灣部分地方銀行或信用合作社對當地居民、特殊人員，例如農民、漁民等也有特殊貸款，若大家有需求可諮詢好奇貸先生，裡面的專家會協助大家評估選出對自己最有利的貸款專案！
Q4：貸款申請流程需要多久？
A4：申請流程的長短取決於貸款種類和機構。一般銀行信用貸款從提出申請到核准撥款約需3～7個工作天左右（資料齊全且信用良好時）。若涉及評估抵押品價值（如房屋貸款），可能需要2週以上的作業時間。政府專案貸款通常有固定受理期間，審查時間視申請件數而定，可能幾週到一個月不等。
若真的很著急，快要蹲三點半了，也可以考慮民間融資或當舖借款。優點是速度快，缺點就是利息高。
Q5：如何避免貸款詐騙？
A5：借貸是詐騙最容易孳生的地方，想完全避免不可能，但可以盡量讓自己不曝險，例如只向合法持牌的銀行、合作社、融資租賃公司申請貸款，不向來路不明的個人或網路借貸。
結語
免財力證明貸款對於缺乏傳統收入證明的人而言無疑是一大利多。然而，在享受便利的同時也要注意風險控管。希望本文提供的7招妙計和各項比較資料，能幫助您在申貸之路上順利又安全地取得所需資金。記住：理性評估、自備證明、選對管道、提高警覺，就能真正做到貸款無煩惱！
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