高利貸，多數台灣人聽到的當下都知道這是一個不好的詞彙，需要借錢也絕對不會借高利貸。但現實世界中，當意外突然發生時，當自己的人生陷入困境時，正常的銀行拒絕對你放款時，很多人還是會鋌而走險選擇高利貸。
那多高的利息算高利貸？借了高利貸該怎麼辦？如何在借款前識別高利貸？本文小易與好奇貸先生將為大家一一講解說明，讓大家知道什麼樣的條件屬於高利貸以及真的借了高利貸該怎麼辦？
高利貸的定義
高利貸按照字面解釋就是『利息很高的貸款』，但利息高低是非常主觀的。例如對於超高資產人士來說，銀行巴不得他們來借錢，因為銀行放款給他們根本沒有風險，因此郭台銘、林百里這些企業家向銀行借款可能只需要 2%，對於他們來說，可能4%利息的借款就屬於高利貸。
但對於經濟條件比較差的人來說，他們可能只能跟當鋪周轉，這時候融資租賃公司願意用10%利息借款給他們，很可能對他們來說這是超低利息，除非利息超過法律規定的上限他們才會認為這是高利貸。
高利貸是否違法？
利息高低的判斷非常主觀，但法律仍有明確的紅線來規定，超過這條線就是高利貸，但這條高利貸的線對不同借款機構有所差異。
銀行與一般民間的借貸機構針對高利貸規範需要遵守民法規定的高利貸紅線，而特種行業『當鋪』，則需要遵守當鋪法規定的高利貸紅線。
在台灣跟高利貸有關的法條有四則，分別是民法第 205 條及當舖業法第 11 條、刑法第 344 條以及刑法第 344-1 條，下面分別為大家說明。
根據《民法》第 205 條，借貸合約的約定年利率高於 16% 的部分約定無效。也就是說，只要借款利率大於 16% 的貸款就是高利貸，但這並不是整筆貸款無效的意思，民法只是說利息超過 16% 的部分就不能通過法律的方式請求。
且這只包含借款利息，其他如手續費、保管費、違約金等都不列入，因此借款人不能說包含手續費借款利息超過 16% 來當成不還錢或想少還錢的藉口。
至於《當舖業法》第 11 條則規定當鋪借款年利率不可超過 30%，也就是跟當舖借款年息超過 30% 才是高利貸，因此若借貸合約是跟當鋪簽署的，那 16%~30% 的利息當鋪業者仍有法律請求權。
至於《刑法》第 344 條，內容是說債權人（借款機構）利用借款人急迫、輕率、無經驗或難以求助的處境，取得與原本顯不相當的重利，這邊的重利就包含手續費、保管費、違約金或其他費用！
而《刑法》第 344-1 條則是說若使用暴力討債的方式收取《刑法》第 344 條定義的重利，無論是否有收到都違法。
因此想通過法律的途徑解決高利貸的問題很困難，尤其是自願借款的情況，除非當初是被迫簽約，否則想徹底解決高利貸的問題，建議還是諮詢貸款專家如好奇貸先生。
高利貸常見套路有哪些？
高利貸大家都知道不好，但還是很多人借款，扣掉非法的一些逼迫簽約外，許多合法的陷阱是更多人容易踩到的。
下面小易與好奇貸先生就為大家整理，高利貸借款最常出現的陷阱。
計息周期短
一般人認知的利息都是年利率，銀行也是用年利率計算利息。但高利貸很常把計息的時間頻率縮短，例如月息1分，意思就是月利息1%，一旦還不上，利息就會滾到本金裡面，還會加上違約金，到最後債務就會如同雪球一般越滾越多。
隱藏費用高
舉例來說，阿哲急需10萬元周轉金救命，由於他信用分數不高，銀行不願意借款給他，最後他只好跟高利貸業者借10萬周轉。
但該業者的合約是月息2.5分且需要5%手續費，借款期間 1 個月，且每10天需要償還一次利息，違約需要扣違約金 5%，也就是到手的時候阿哲只拿到 95,000 ，然後每 10 天需要償還 833 元利息。一旦沒有償還，就等於又欠了 5,000。
也就是說，最順利的情況，阿哲每 10 天還了 833 ，到期共還了 102,500，相對 借款時到手的 95,000，光這個月利息可能就高達 7.9%，換算年息高達 94.7%！
更多的情況是，阿哲可能拖欠了還款，然後又被罰款，加上利滾利，最後高昂的利息讓阿哲根本還不了本金，最後債台高築。
且上述的情況借款的業者只要主張自己是當舖，且所有合約都自願簽屬甚至提出錄影，說明有清楚告知對方借款條件，且也沒有通過暴力手段催債而是直接申請扣押資產，那借款人根本無法靠刑法344、344-1條保護自己。
大家千萬不要覺得，銀行不借你錢就只能去借高利貸，實際上還是有很多利息不高且安全的借款渠道，大家可以參考這篇文章如何安全快速借款？掌握六大祕訣讓借錢安全又快速！
借了高利貸該怎麼辦？
借款前一定要看清楚合約，最好的借款渠道是銀行或合法的融資租賃公司，這些公司至少要遵守民法 205 條而非當鋪法，都在合法的框架下利息的上限就差了一半。
如果已經借了高利貸，就分成下面三種情況。
- 簽約情況屬於被迫、被騙、並不知情且自身有錄音錄影證明，那可直接報警，主張合約無效作廢。
- 簽約情況合情合理，但對方暴力催收，這種情況也建議直接報警處理，或是直接諮詢銀行局「非法討債申訴專線」(02)8968-9722及(02)8968-9723 或內政部 1996 服務熱線
- 簽約情況合情合理，對方沒有暴力催收，但自身已經無法應付繁重的債務。
建議諮詢好奇貸先生等貸款諮詢專家，協助債務整合或轉貸等方式，先把相對高利貸債務清償，轉成利息較低或天期較長的債務使得現金流壓力較小，之後再看其他的貸款如何償還。
若有債務整合需求可參考本文：債務整合如何做？完整債務整合攻略與影響解析
高利貸問題很負責，多數警方也不會直接介入債務糾紛，但如果合約或催債手段涉及非法，建議還是直接報警交給政府處理，但合法的部分，卻不一定合理，這部分的債務，建議一定要勇敢面對，並且尋找專家協助。
高利貸常見問題彙整
銀行會借高利貸嗎？
不會，銀行最高的借款利息信用卡循環利息也都會遵守民法 16% 的上限，但這些機構通常也不會借錢給信用風險較高的借款人。
借款利息多高才是高利貸？
跟銀行或融資租賃公司、線上借款平台等合法管道借款，年利息超過 16% 就屬於民法認證的高利貸。
但如果跟『當鋪』借款，那借款年利息超過 30% 以上才屬於當鋪法認證的高利貸。
如何辨別正常貸款與高利貸？
正常的借款公司想的就是賺取利息，所以並不希望借款人違約，但非法高利貸業者想的就是讓你違約後賺取利滾利、違約金或其他隱藏費用。
因此兩者的信用審核會有差距，一旦對方說不看條件借款、無資料審核借款，或是借款條件顯著不合理，那都有可能涉及違法高利貸。
借了高利貸不還會違法嗎？
即使借款合同中約定的利率超過法定上限，借款人仍有義務償還本金和法定範圍內的利息。且超過的部分也不一定沒有請求權，只要對方向法院提出他們收取高息的依據，且並沒有違反刑法 344 條或 344-1 條，那實務上法院也很可能會判借款人需要償還。
而且現在很多借款公司都非常聰明，他們不會把這些超過法定利息的部份寫在『利息中』而是會通過手續費、保管費、違約金等方式收取。
且無論是否為高利貸，只要借貸合約有打官司都會對個人信用造成不良影響。因此，建議借款人不要只想著靠官司賴帳，還是需要積極面對債務問題，尋求專家協助或通過債務整合、轉貸等方式解決問題。
結語
高利貸不好很多人都知道，但多數情況借款人之所以選擇高利貸就是因為走投無路且借錢這件事情不希望更多人知道因此也不會跟親友求助。小易建議大家，這個時代網路很方便，如果真的有貸款需求卻又因為被銀行拒絕不知道如何借款，或是銀行貸款的額度不夠，或是急需一筆資金周轉、度過難關等，建議可諮詢『好奇貸先生』。他們的專家都是從各種金融業多年資歷出來的從業人員，有銀行業的、租賃公司與當鋪業務。
他們會綜合你當前的情況，幫你制定最好的貸款方案。
無論是貸款之前，還是背負貸款過程中遇到困難，或是想要債務整合。好奇貸先生都會協助你，有任何問題，都歡迎來諮詢喔！
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