路上一堆豪車，但自己薪水都沒漲，是否也會想換個 2B1A 甚至三叉戟上路呢？
根據台灣聯徵中心最新統計資料，截至 2025 年 1 月，台灣汽車貸款總人數已經突破 35 萬人！每個人平均背負了 58.2 萬的車貸，這個數字相較疫情之前的 2019 年成長了 22%，可以說隨著車價高漲，越來越多的人習慣貸款買車。
但貸款都是要還的，房貸+車貸+信貸，有一天還不出來怎麼辦？
不用擔心！小易今天和好奇貸先生的專家就來好好告訴大家，車貸繳不出會有哪些影響以及最重要的該怎麼做才可以讓你更安心貸款，永遠不用怕！
車貸繳不出來會怎麼樣？
貸款違約本身是一個很嚴重的事情，它會產生一系列的連鎖效應。
車貸繳不出來影響一：信用分數降低
車貸遲繳一天就會通報，債主會電話催繳，超過 3 天，這筆違約資訊按照金管會規定，金融機構就需要在 7 日內把相關資訊通報給聯徵中心，通報之後就會被標記，至於扣多少分就取決於你逾期幾天以及欠多少錢兩大因素，具體影響如下表所列。
| 逾期天數 | 信用分數扣分 | 註記期限 | 金融機構通常處理方式 |
| 1~7 天 | 無 | 無 | 電話催告+金融機構內部註記 |
| 7 天~30天 | 20~100 分 | 6 個月~3 年 | 電話催告+金融機構內部註記+處罰滯納金(約欠款本金的 3%) |
| 超過 30 天 | 120~150 分 | 3 年~5 年 | 強制拖吊+車輛法拍+薪資強制扣除 1/3 +名下資產查封 |
大家千萬不要覺得扣分 20~30 分影響不大，重點是註記一年！！！
一旦被註記了，註記期間無論你信用分數有多少，銀行基本上都將你視為高風險份子，所有貸款基本上都不用想了。不過這個貸款有個 BUG ，就是只有跟金融機構需要跟聯徵中心申報，因此若是跟租賃公司辦理貸款業務，即便短暫違約也不會被註記，這也是為什麼即便租賃公司利息較高很多人都還是會跟他們辦理的原因，畢竟信用是一輩子的事情。
根據 2024 年聯徵資料顯示，因為汽車貸款繳不出來導致信用瑕疵案件相比 2023 年多了 18%，這些人基本上房貸與信貸的申請都會很困難。
資產凍結風險評估
資產凍結的第一步就是汽車強制拖吊。台灣攝像頭到處都是，多數人又都裝了etag，人家要定位拖吊非常簡單，除此之外，你名下的資產也會被處分。有些人可能認為，自己名下沒資產，或是通過假離婚，資產轉移的方式把不動產轉給親屬，即便被扣薪水也沒差，但要知道，你的車也會被扣走。
而且根據《民法》第745條，一旦債主申請法院執行，保證人在主債務人未能履約時需負連帶清償責任，你的親屬甚至朋友等當初相信你的、幫助你貸款買車的人很可能都會受到牽連。
資料來源：全國法規資料庫
七大戰略幫助你解決貸款問題，讓你車貸繳不出來也不怕！
車貸繳不出來時的策略一：債務結構診斷
遇到任何問題先不要病急亂投醫，先好好釐清自身問題！把自己的收支都列表，看看自己到底有多少貸款，有多少收入，有多少存款或資產。小易與好奇貸先生的專家都建議，車貸總金額最好不要超過月收入的 10%，一旦超過很可能會影響生活。
其實在辦理車貸之前最好也做好相關的收支規劃表，確定一下自己是否有能力負擔這筆額外的支出，不要一時裝 B 一時爽，事後反而淚汪汪。
車貸繳不出來時的策略二：汽車增貸
很多人可能不知道，其實租賃公司可以辦理汽車增貸業務，最高貸款額度甚至可以超越車價本身，因此一旦需要資金，或是原本的車貸快還不上可能要違約的時候，可以先通過這樣的方法一解燃眉之急。
車貸繳不出來時的策略三：債務整合與優化
如果整合收支該省的省還是沒辦法平帳，收支還是不平衡，還是車貸繳不出來，這時候建議找好奇貸先生等貸款諮詢專家。他們會提供各種策略，例如債務整合，畢竟車貸的還款期限可能比較短，月付金較高，如果把它置換成其他貸款期限較長的貸款類型，那你的月付金壓力就會小很多。
車貸繳不出來時的策略四：債務協商
如果債務無法置換或轉貸，也可以跟貸款公司協商，例如根源貸款公司重新訂定合約，例如延長還款期限，調低還款利息等等。通過這樣的方式可以降低還款壓力，但要注意，只要走到協商這一步，信用分數一定會被註記至少一年，因此借款人需要慎重。
但問題若及時處理，也頂多只會一年，拖得越久影響也越繳，而且根據統計，尋準專家協助債務協商成功率比自己協商成功率高。
根據統計，尋找專家後，即便信用分數被扣分，兩年內恢復原本信用分數可重新跟金融機構往來的比率高達 78%，比自行協商高出 41%
車貸繳不出來時的策略五：賣車還貸
汽車只是交通工具，不要讓工具影響了人，車貸繳不出來，如果賣車可以解決問題，那就把車賣了，但要注意，辦理過車貸的車子都有動保設定，在貸款沒有還完之前是無法交易的，因此想賣車也要尋找願意承接代償貸款的買主。
因此不要到最後一刻才開始想，若有提早感受到還款壓力，就要開始預備找買主了。
好奇貸先生跟市面上的租賃公司都有合作，有非常多的經驗處理上述問題，緊急想拿到資金度過車貸繳不出來危機的朋友可以直接跟我們聯絡，最快讓你一天之內就能資金到帳解決燃眉之急！
車貸繳不出來時的策略六：提前瞭解好各種貸款方案與申貸方法
世界首富洛克菲勒曾經告誡兒子，無論我們多麼富有，也不要忘了與銀行打好關係。未雨綢繆永遠都是非常重要的。或許你當先收入穩定、申請了一筆車貸也沒有還款壓力，但沒有人能預料未來，有可能碰到金融海嘯突然大規模裁員，也有可能公司不景氣直接降薪，家人生病突然需要大筆支出等等。
所有的不確定都沒辦法預料到，因此提早了解並準備好各種備選方案是非常重要的。小易深知大家很可能也只會去比較各種銀行的貸款資訊，畢竟這些比較透明，但好奇貸先生和小易也都必須在此潑一盆冷水。大家要知道，銀行只會借錢給有能力還錢的人錦上添花，絕對不會賭博借錢給你或是雪中送炭，因此銀行外的借款管道如何申請，如何協商也是非常重要的，下面好奇貸先生根據過去的經驗跟大家分享台灣比較知名的幾大合法的融資租賃公司申請貸款的一些資訊給大家參考
| 中租 | 裕融 | 和潤 | |
| 過件率 | 82% | 78% | 75% |
| 撥款時間 | 4.5%~13% | 5%~14.5% | 5%~15% |
| 利率區間 | 24 小時 | 48 小時 | 48 小時 |
| 協商成功率 | 90% | 85% | 83% |
| 信用審核 | 信用微瑕疵可 | 信用微瑕疵可 | 信用微瑕疵可 |
利息差別主要取決於借款人本身的信用狀況、條件、資產情況或是可提供的擔保品價值。
至於租賃公司的借款利率下限為何有差？主要是因為他們的資金使用成本不同，多數租賃公司都是跟銀行借錢放貸給需要的人，他們承擔銀行不願意承擔的風險，賺取利差，但他們中間也有大小的差異，中租目前大股東是辜仲立，他和凱基銀行的大股東辜仲瑩與中國信託銀行的大股東辜仲諒是兄弟，相關合作貸款可能資金成本會更低。
可以給大家參考比較。
車貸繳不出來時的策略七：親友求助
大家千萬不要那信用分數、聯徵紀錄開玩笑。一旦真的遇到困難，銀行又不願意借款，建議大家可以先跟親朋好友求助或跟租賃公司詢問。畢竟一旦信用被註記甚至扣分嚴重，最後可能連合法的融資租賃公司都會拒絕貸款，因此建議大家遇到困難一定不要怕丟臉，直接開口求助也比最後資產被扣押甚至被強制處分，薪資也被強制扣走更好。
結語
貸款問題最好的處理方法就是提早預知，如果認為有風險太高就不要申請貸款，第二個方法就是申辦後提早做好各種預先防範準備與措施。
最後就是真的還不出來了，也要面對處理。
最後，千萬不要死要面子，有問題不要害怕跟親朋好友尋求協助也不要覺得有欠錢越少人知道越好，可以直接諮詢專家如好奇貸先生，裡面的專業人士都是在金融業工作多年的同事有非常豐富的工作經驗，相信可以幫你提供最好的解決方案讓你度過困難！
車貸繳不出來常見問題彙整
車貸繳不出來如何協商嗎？
可以直接跟原貸款公司申請協商，看是延長還款期限還是降低利息，但只要協商就會被聯徵中心註記至少一年，這會影響跟銀行借貸業務甚至開戶、辦理信用卡等等。
車貸繳不出來會被告詐欺？
不一定，看你辦理車貸的時候是否有誠實告知自身財務狀況，如果都有誠實告知就不用擔心，反之若沒有誠實告知，那一旦還款不及時，對方就有可能提告成功。
車貸繳不出來保證人會怎樣？
會被拖累，貸款機構如銀行、租賃公司可以跟保證人追償債務，如果保證人不償還則他的信用分數也會受到影響甚至可能成為被告。因此不要輕易替人作保，如果找人作保也千萬不要讓信任你的人扯上麻煩。
有任何貸款的問題，只要勇敢面對，都能迎刃而解。提早預防可以防範於未然，即使問題已經發生，找尋專家協助也能把困難降到最低，有貸款問題，就諮詢好奇貸先生！
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