當你需要錢但名下又沒有資產的時候，可以使用信用貸款進行籌資，因此信用貸款也是最多人使用的貸款種類。本文小易與好奇貸先生將為你介紹信用貸款的各種細節、流程與風險，最後和你介紹 5 個可以讓你提高信貸申請額度與降低利率的小技巧，讓你能更快速、更便宜的取得想要的資金！
個人信貸是什麼？
所謂的個人信貸就是不需要擔保品，僅用個人的信用來貸款取得資金的一種方式。個人信貸可以幫助資金需求者快速湊齊資金提早完成各種生涯規劃，例如買車、裝潢、就醫、結婚、投資理財，甚至湊足自備款等等。
銀行辦理個人信貸通常還款期限是2年至7年，可提早還款，且利息彈性空間大，對於資金需求者來說非常方便，且申辦到撥款相對快速，對資金需求者來說是渡過現金流捉襟見軸、周轉不靈時的好幫手。
誰可以申請個人信貸
個人信貸申請雖然不需要有擔保品但也不是誰都能申請的，一般來說有三大基本條件，分別是
- 成年的中華民國國民
這邊的成年指的是 20 歲，也就是完全行為能力人，18 歲若想申請，也可提出相關證明或是已婚證明。至於外國人則無法跟本國銀行申請信用貸款，需要採用其他的方式申請。
- 在職員工
信用貸款的評估還款來源主要就是看薪資，審核額度也是依照薪資的倍數來計算，因此需要有穩定的收入才能申請信用貸款，而穩定的判斷基準就是你在現職工作多久以及這間公司大不大。一般來說至少得服務滿 3 個月以上，任職公司來說的話，公務員分數最高，再來是金融同業，上市櫃公司員工，資本額大的 500 強企業，中小企業，微型企業…
- 需評估信用分數
信用分數就是金融業評估一個人金融信用的方式，下面會詳盡的介紹。
個人信貸評估重點
個人信貸沒有擔保品或著說擔保品就是申請者本身，因此借款方看的就是兩點
一、 借款人信用分數
信用分數也叫做聯徵分數，是金融業用來判斷個人金融信用的依據，會根據你的過往借貸情形、還款紀錄、負債比例給與評分，這個分數對於個人信貸的申辦至關重要。想查詢信用分數有兩種方式，一種是直接請借款公司幫忙查，另一種就是自己去聯徵中心查詢，可以申請紙本也可通過自然人憑證線上查詢。
不同信用分數貸款狀況如下表所列：
| 信用分數 | 借貸情況 |
| 沒有信用分數 | 若借款人沒有任何信用紀錄、受監護宣告、有信用不良紀錄、完成債務協商註記者等查詢結果就會是『查無信用分數』。 借款人權益：無法辦理任何個人信貸，有擔保品的貸款也不會借錢給你。 |
| 信用分數為 200 分 | 借款人與銀行等金融機構往來有信用不良紀錄情形，但仍有其他正常的信用交易紀錄者，則聯徵中心就會 SHOW 出信用分數 200分 借款人權益：無法辦理任何個人信貸，有擔保品的貸款可能也不會借錢給你。 |
| 信用分數為 200~400 分 | 跟銀行或跟合法的融資租賃公司都無法辦理任何個人信貸， 借款人權益：有擔保品的貸款可以申辦。 |
| 信用分數為 400~650 分 | 銀行應該也不會借錢給你，但合法的融資租賃公司通常會借，但利息較高。 借款人權益：可以跟租賃公司借款。 |
| 信用分數為 650~800 分 | 銀行或融資租賃公司都會願意借錢給你，信用分數越高，利息通常越低。 借款人權益：租賃公司與銀行都願意錢。 |
二、 借款人還款能力證明
借錢最怕別人不還錢或沒有能力還錢，就算有擔保品也擔心不好賣，要知道當年雷曼兄弟就是因為房貸違約，手上一堆擔保品賣不掉價格又大跌才破產的。有擔保品尚且如此，沒擔保品的更是如此，因此個人信貸非常重視貸款人的收支情況與債務狀況。
通常要求借款人連續任職滿 3 個月以上，6個月以上條件通常更好，此外，大公司員工也會加分，公務員更是非常高分。至於自己當老闆的話，則需要營業登記執照至少滿一年，且審查起來會更嚴格。
因此想辦理個人信貸，最好有穩定的薪資收入也就是薪資轉帳紀錄、勞保資料，常往來的銀行也一直有餘額，不要領到薪水就瞬間領光，這樣大家看到都會害怕。
另外，雖然信用貸款看的是收入而非資產，但如果你有資產，銀行或融資租賃公司在審核的時候也會加分，因此想要辦理信用貸款，帶著保單、房契、地契、股票基金證明等等也都是很大的加分項目，也有機會談到更低的利率。
三、 信用分數如何提高？
信用是一段積累的過程並非一蹴而就得，因此建議有能力之後就辦理信用卡累積信用，初次審查的信用卡額度通常會適配當下的薪資情況，會比較低，之後若有調整薪資，建議也去申請調高信用卡額度。
除此之外銀行的存摺不要讓它歸零，要時常有餘額。另外信用卡『千萬不要遲繳』，一旦遲繳，就會扣分，另外使用信用卡預借現金也會被銀行視為借款人資金緊張的表現，也會被註記扣分。（資料來源：YAHOO 新聞 信用卡別刷爆！專家曝「信用評分7大扣分行為」 遲繳、剪卡都影響）
最後，想要辦理個人信貸時，建議先用自然人憑證自己去財團法人金融聯合徵信中心查詢自己的信用分數，不要給銀行查，要知道自己查是不會扣信用分數的，但請銀行查一次就會被扣 30 分，如果你問了一家銀行發現貸款利息太高，想換一家，又會再扣 30 分，而這個分數只能靠時間慢慢累積加回去，想借款的朋友一定要注意。
提高銀行核准信貸並給予高額低息的 5 大技巧
個人信貸既然前面有『個人』兩個字，那就說明每個人條件不同。畢竟信貸的擔保品是人不是房子，不會像銀行房貸那樣每個人的條件都大同小異，個人信貸的額度、利息差距很大，下面小易與好奇貸先生將告訴你如何提高額度與降低利息的 5 大技巧。
個人信貸技巧一、信用卡要精準使用
信用卡作為現代人最容易累積信用的方式之一，信用卡的使用歷程可以說決定『銀行如何看待你』。想要個人信貸辦得順利，大家使用信用卡時要掌握3大關鍵，分別是
- 信用卡盡量越早辦越好，開始使用信用卡意味著開始累積信用。
- 信用卡額度能提到越高越好，信用卡剛申辦的時候MATCH的就是你的薪資，而多數人薪資是會隨資歷提高的，因此記得當薪資提高時也要跟銀行申請提高信用卡額度，這樣一來也讓銀行隨時更新你的信用狀況。
- 信用卡額度千萬不要用滿，刷卡額度盡量控制在總額度的 50% 以內，讓銀行認為你消費有自制力。
個人信貸技巧二、銀行帳戶不要歸零
銀行帳戶是銀行最容易了解你的方式，一般來說跟薪轉戶所在的銀行辦理個人信貸是最方便的，畢竟它能被你上班的公司設定為薪轉戶表示它了解你的企業，這對中小企業員工來說非常友善。除此之外，它可以明確知道你每月都會有錢進帳，不像其他銀行你要還錢還要特地匯款過去。
但如果你的金融往來都不在薪轉戶所在銀行，每次領到薪水就全部領光，薪轉戶長期沒有餘額，那銀行也不知道你到底把錢拿去幹嘛了，之後若你想跟它辦理個人信貸，這樣的季物是非常扣分的，因此情況允許的話，帳上都要有餘額，且越多越好，也可以股票、基金、保險都跟它買，房貸若也找它那就更透明，銀行也更了解你，更願意借錢給你。
個人信貸技巧三、三個月內不要聯徵超過 3 次
前文提到，如果跟銀行或融資租賃公司申請個人信貸，那它們勢必要查詢聯徵紀錄，而每當他們調取一次聯徵資訊，你的信用分數就會被扣 30 分，而信用分數越低，貸款條件就會越苛刻，因此借款人最好自己查詢，有問題可以諮詢好奇貸先生，看看有沒有什麼方法可以提高信用分數，或是有其他渠道可以借款。
個人信貸技巧四、善用銀行『慰留小組』機制
如果第一次辦理信用貸款覺得利息太高，不要灰心，如果當下有資金急用可以先借，不用擔心一直都是這個利息，只要你持續穩定還款且一直都有穩定工作，那 3 個月後，你可以再跟別的銀行詢問，然後要求更好的條件。
之後再跟原本的銀行說你想『轉債』，要跟新的銀行來借款還掉舊債，這時候原本銀行的『慰留小組』就會出面與你接洽，他們通常可以給你更好的利息條件。或許你會問為什麼明明就可以依照這樣的利息借錢為什麼一開始的專員說不行，是不是欺騙？
還真不是，要知道，貸款專員與慰留小組屬於銀行的兩個部門，搞不好都在不同縣市工作，且貸款專員的權限可能就是比較低，除此之外，你借款的前 3 個月穩定還款也是給銀行一劑定心丸，這樣的情況下他們留下你這個客戶的慾望就會增加。
個人信貸技巧五、列印薪資證明而不是使用薪轉戶資料。
大家領到的薪水通常都會扣掉薪資所得代扣所得稅、勞保與健保的自負額。以下表為例，該員工月薪為 87,400 元，但如果列印薪轉戶的話，只會算他有 80,841 元的月薪，兩者的 DBR22 倍就差了十四萬多！
註：DBR22 倍的意思就是平均月收入的 22 倍，因為根據金管會規定，信用貸款與其他無擔保品貸款（信用卡欠款餘額與現金卡欠款餘額）加起來不能超過平均月收入的 22 倍（資料來源：金管會）
因此，建議大家提供財力證明的時候，選擇薪資單而不要選擇薪轉戶存摺，除此之外，若公司有年終獎金、三節禮金等等，最好列印時也要跨過那個月份！銀行認列月均收入的方式為『過去 12 個月的平均收入』，因此列出對自己有利的數據才能讓自己的個人信貸額度最大程度提高。
信用貸款屬於 case by case 制定的，每個人條件都不一樣，因此銀行或租賃公司的操作空間很大，很多詐騙業者也愛用信用貸款當成魚餌進行詐騙，下面小易與好奇貸先生綜合自身經驗分享常見的個人信貸四大陷阱
個人信貸常見的四大陷阱
個人信貸陷阱一、低息陷阱
很多廣告話術都是超低利息信用貸款，例如利息 0.01% ，但通常這種情況都是利息會變動，通常前低後高，且還有綁約，借款前一定要看清楚條款。
個人信貸陷阱二、解約期限
很多人界信用貸款是為了應急，問題解決之後會不想繼續支付利息，想要還款，這時候若綁約期間太久，提早還款還需額外支付違約金，得不償失，如果借款預期時間很短，不如借利息高一點的，總支付利息可能更低。
個人信貸陷阱三、欺騙民眾不懂行情
跟銀行辦理信用貸款，很多人以為業務回報的數據就是最終版本，說出來的開辦費很多人也都不知道可以談，實際上，這些都是可以跟銀行協商的，不是說 A 銀行不借給你你就只能去 B 銀行，除此之外，還要注意慰留小組的存在，也可以幫這你降低利息。
個人信貸陷阱四、詐騙集團欺騙
許多詐騙集團會設立假網站、混入社群中開始誘騙你跟他互動，用聳動的字眼吸引你關注等等的方式，吸引民眾跟他們聯繫，這時候你提供的個人資料可能都會被詐騙集團利用，甚至他們可能盯上你，未來會持續創造陷阱，總有一天讓你上當受騙，因此大家務必保護好個資。
想知道信用貸款陷阱如何破解可參考《信用貸款陷阱如何破解｜掌握 5 大祕訣讓你從此安心貸》
個人信貸常見問題彙總
Q1：個人信貸利息多少合理？
如果是跟銀行借款，依照 2025 年央行基準利率來看，2.5%~7% 之間的年利息是合理的，但如果是跟融資租賃公司借款的話利息會更高。
Q2：個人信貸辦理會有手續費媽？
是的，一般來說銀行會收取三千到五千的手續費，也稱為開辦費，而融資租賃公司有些也是收取差不多的費用，有些是按照借款金額的比例收取。特別注意，這個開辦費都是可以跟業務談的，他們都會有一定的空間，若想節省費用的話借款人可以從這邊下手！
Q3：辦理個人信貸直接找銀行就好還是建議找代辦業者？
看情況，如果妳就是一個正常的上班族，沒有太多債務或信用狀況，那基本上自己找銀行辦理即可，但如果你有信用瑕疵、負債比太高、本身屬於自營商或收入並沒有薪資轉帳紀錄的話，建議找專家諮詢，有時候對方能給出更多的方法讓你參考，幫助你找出最有利的路徑，或是可以幫你把多筆債務整合起來讓你的還款現金流壓力降低或達到節省利息的效果！
Q4：信用卡分期是否會影響信用分數？
只是沒有支付利息的分期都不會影響，例如你買一台 3 萬元的手機，電商讓你自動選擇分期，實際總繳金額一樣，這樣就不影響。
但如果你收到信用卡帳單但沒有按照本期帳單應繳總額來繳納，甚至只繳納最低應繳款金額，那剩餘的欠款就會需要支付信用卡循環利息，這時候銀行就會認定你財務狀況有問題，信用分數就會被扣，詳情可參考下表。
除此之外，使用信用卡預借現金也會被扣信用分數。
Q5：申辦個人信貸的必要與加分文件分別為哪些？
| 個人信貸申辦必要文件 | 個人信貸申辦加分文件 |
| 身分證正反面影本 在職 3 個月以上證明（可以跟公司申請） 收入證明（連續三個月以上薪轉戶存摺影本、薪資單…） | 資產證明文件（如保單、房契、地契、保單、基金對帳單等） |
四、申請信貸需要準備哪些申請文件?
- 身分證正反面影本。
- 職業證明(名片或識別證影本)。
- 收入證明影本(薪資帳戶近三個月內頁資料及封面或最新年度扣繳憑單或所得清單)。
Q6：個人信貸申請用途是否影響銀行核貸成功率？
會影響，實務上的銀行有很多可以做不能說的事情，你去問信貸借款是否可以買房，答案永遠都是否定的，但銀行也只能知道自家的業務，如果你跟銀行說借錢為了投資，那銀行多半會借，但如果說是為了湊頭期款，那按照目前政府打房的政策一波一波的出，通常會拒絕。因此建議借出來的錢若是打算買房的，不要跟借款信用貸款的是同一家銀行。（資料來源：好房網 信貸買房抓更嚴！他犯一致命錯誤嚇壞：差點被銀行收傘）
Q7：辦理信用貸款需要臨櫃面對面嗎？
不一定，很多銀行接受網路申辦，但也可直接到分行窗口諮詢辦理。
小易對個人信貸的總結
個人信貸非常的客製化，因此中間的門道很多，掌握好細節，知道銀行或租賃公司等金主們喜歡看什麼，你就把自己打造成那個樣子，這樣一來就能增加貸款的過件率也可以讓你有更好的個人信貸辦理條件！若有更多個人信貸的問題想諮詢了解，可以聯繫好奇貸先生，告訴他你的需求，相關的專家會第一時間為你解惑！
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參考資料
- YAHOO 新聞 信用卡別刷爆！專家曝「信用評分7大扣分行為」 遲繳、剪卡都影響
- 金管會 關於適用「金融機構對於債務人於全體金融機構之無擔保債務歸戶後之總餘額（包括信用卡、現金卡及信用貸款）除以平均月收入，不宜超過22倍」（以下簡稱DBR22倍）之個人無擔保貸款項目之說明
- 好房網 信貸買房抓更嚴！他犯一致命錯誤嚇壞：差點被銀行收傘
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