債務也能整合？甚至還能讓總還款利息降低！說到債務整合，多數人可能都會跟債務協商搞混，但要知道，債務協商是『已經違約了』，把債主找出來談談要怎麼辦。但債務整合是還沒違約，只要整合甚至可以讓還款變簡單，還不用扣信用分數，是不是很想知道要如何做？債務整合有哪些風險？
本文小易將告訴大家債務整合是什麼以及具體操作流程，並且分享詐騙團常用的手法，讓大家能更安心的整合債務！若有更多債務整合資訊想了解或是諮詢，可連繫『好奇貸先生』。
簡介債務整合？哪些債務可以整合？
債務整合讓你煩惱減少！
所謂的債務整合就是把多筆借款整合成一筆或幾筆新貸款。這麼做的目的是讓你的債主單一化，從而達到釐清債務、減少利息或降低現金流的目的。畢竟很多人都不是一次就欠很多錢的，可能是這邊需要一點、那邊需要一點，累積起來就有不少資金，而這時因為借的錢多了，可能用這麼大的一個債務去找銀行談就能取得更好的條件，因此很多人會想進行債務整合。
哪些債務可以整合？
上述的信貸、車貸、房貸，甚至信用卡循環利息都是可以整合的，除此之外，有一些老闆會有企業貸款，如支票貼現、設備貸款等等，也都可以整合在一起，讓還款更輕鬆！
債務整合就是轉貸嗎？
不盡然，轉貸是債務整合的一種方式，通常說的是一對一的債務轉換，債務整合多半是多種債務整合在一起。
辦理債務整合的三好處有哪些？
通過債務整合降低債務利息
（圖片來源：好奇貸先生）
小易一開始買了一間房子身上有了房貸，之後想買汽車於是背負了車貸，一段時間後又為了換IPHONE使用了分期貸款，久而久之，買的東西多了，雖然打扮光鮮，但每個月的薪水都在償還各種債務，苦不堪言。
（圖片來源：好奇貸先生）
此時若小易找到好奇貸先生諮詢債務整合，他會告訴小易，這段期間你的房價有所上漲，可以增貸的房貸金額增加，而房貸的利息比其他的利息都低，可以通過增貸房貸把其他的車貸信貸都提早還清，到時候只要還房貸與房屋增貸即可。
通過債務整合降低現金流壓力
同樣是借 100 萬，年利率 2.5% ，借款 5 年，每月需要還款 20,276 元。(可參考內政部不動產資訊平台)但若借款 15 年，每月僅需還款 9,557 元。通過把一些短期債務換成長期債務的方式進行債務整合，可大大縮減每月還款的現金流壓力。
通過債務整合重談條件
現代人多會辦理不只一張信用卡，為了達到最划算消費，通常都是哪邊優惠多刷哪張，但若沒有足夠的收入，很多人都只還最低金額，這就形成了多筆高息的卡債。這時候通過債務整合可以把所有的負債當成條件跟單一的銀行或租賃公司來談。
只要借款人有固定的薪資收入或其他資產，很多銀行都可以通過協商幫你代償這些債務，屆時你的還款對象只剩單一的銀行，還款利息與月付金都可以比原本的情況更低。
避免違約與債務協商扣信用分數
信用分數非常的重要，如果一旦信用分數出現瑕疵，未來想跟銀行互動難度會大幅度增加，未來幾年的借貸成本都會非常的高甚至無法跟銀行往來，因此在違約前進行債務整合可有效避免這種事情發生。
債務整合的風險與缺點
詐騙橫行
許多人找債務整合通常都是已經被逼到喘不過氣了，很容易病急亂投醫，而詐騙集團就是看準這點，有些是騙取個資、有些是收取不合理的手續費、有些則是直接騙取你借利息更高的非法高利貸，因此若大家尋找代辦公司辦理債務整合，一定要仔細看明所有合約條款並且審慎提供各種證件，非必要情況一定不要提供重要證件給對方。
整合後的債務可能還款總額更高
前文提債務整合優點時有說，通過債務整合可以降低現金流壓力，但這種方式並非讓『債務減少』，有時反而讓『債務增加』。舉例來說，小易因為過度消費，欠了不少債務，加總起來有 100 萬，平均算下來每月要還八萬多，已經超過了小易的薪水，因此他找了債務整合專家『好奇貸先生』幫他試算，結果如下表：
| 原本還款方式 | 整合後還款方式A | 整合後還款方式B | |
| 總欠債 | 100萬 | 100萬 | 100萬 |
| 還款期限 | 1年 | 3年 | 7年 |
| 利息 | 8% | 8% | 12% |
| 每月還款金額 | 86,988 | 31,336 | 17,653 |
| 總還款金額(本+息) | 1,043,856 | 1,128,096 | 1,482,852 |
從上表可以看出，債務整合後每月還款金額雖然減少，但總還款金額增加了，因此若需要做債務整合，投資人不要單純的以為壓力減少就等於還的錢變少了，需要自己評估後再做決定。
債務整合流程與管道
債務整合渠道
想要債務整合，一般來說管道有三，分別是
- 原債主
- 新資金渠道(別的銀行、租賃公司)
- 優質的代辦業者
之所以需要找代辦業者，是因為前兩者都會為了自己的利益提供建議，只有第三者會根據你的需求給出建言。
債務整合流程
債務整合需要本人已經成年，接下來分為四個步驟：
第一步就是準備文件如身分證、資產與收入證明文件（在職證明、過去6個月以上存摺流水、勞保證明、聯徵紀錄等）、專業資格證書（例如律師執照、醫師執照、軍公教身分證明等）以及把自身債務情況都整理羅列出來。
第二步就是請渠道業者（原債主、新資金渠道、代辦業者）幫你評估負債情況。渠道業者會先確認你自身的債務情況，你需要提供自己整理的，對方也會協助確認各種債務以避免你忽略。
第三步就是渠道業者給出債務整合的 SOLUTION ，一般來說有兩種，分別是借新還舊或借長還短。同時業者應該還要給出每個方案的具體月付金、利息以及時限供你選擇。
第四步就是選擇好之後簽約、對保，而上述這些渠道業者會自己或尋找資金渠道幫你把舊債還清整合為新債，若有多餘的款項會撥入雙方約定之帳戶。
下面整理成表格方便大家更清楚的了解。
| 債務整合流程 | |||
| STEP1 | STEP2 | STEP3 | STEP4 |
| 準備好身分證明文件、收入證明文件、財產證明文件與專業證照。並且整理出自身所有債務。 | 尋找銀行、租賃公司、優質代辦業者申請債務整合。業者會了解你的收支情況進行評估。 | 由上述業者提供不同方案給你參考。 | 決定好方案，簽約、對保、業者把你的舊債償清，有餘款會撥入指定帳戶給你，之後這些舊債就沒了，只要還這筆新債即可。 |
債務整合與債務協商差易
債務整合與債務協商大家常常搞混，下表列出兩者主要差異：
| 差異點 | 債務整合 | 債務協商 |
| 時間 | 債務違約前 | 債務違約後 |
| 目的 | 降低還款壓力 | 降低還款壓力 |
| 資格 | 信用分數審查較嚴格 | 無資格限制 |
| 對信用分數影響 | 不影響信用分數 | 協商期間直到完全還款完畢後一年都會有紀錄 |
| 優點 | 降低還款壓力 | 降低還款壓力 |
| 缺點 | 有詐騙風險 不一定申請的了 總還款金額可能增加 | 有詐騙風險 會留下聯徵紀錄，短期內無法貸款。 |
債務整合沒過怎麼處理？
如果直接尋找銀行進行債務整合，對方可能會拒絕你，這時候不要驚慌，可以尋找優質代辦業者協助，對方會告訴你原因在哪，有可能是負債比過高、也有可能是因為信用分數太低，這時候也可以通過債務審核比較低的租賃公司進行協助。
若不得已走入債務協商的路途也不要太擔心，可以聯絡政府特別設立的財團法人法律扶助基金會免費諮詢，一定要相信辦法總比困難多，千萬不要躲避問題，讓問題越滾越大。
債務整合常見問題整理
債務整合一定會過嗎？
不一定，坊間如果看到 100% 債務整合通過的一定是詐騙公司，大家千萬不要相信，要知道所有的借貸都是要承擔風險的，對方幫你整合等於是把風險攬上身，沒有 100% 通過的事情，好的代辦業者會告訴你問題在哪，並且協助你解決問題，但不代表問題一定可以通過債務整合的方式解決，不得已的情況可能會通過債務協商的方式處理。
債務整合沒有通過主要的原因是什麼？
通常來說就是信用分數太低（信用分數 600 分以下就可能無法整合，450 分以下幾乎不會通過）與負債比過高（負債比超過平均月收入的 22 倍以上）兩個原因，當然上述方式不是 100% 無法破解，例如你短期現金流壓力太緊，再這樣下去就違約了，銀行不願意讓你展延，這時候可以找租賃公司，雖然可能需要支付更多的利息，但可以換到不違約，未來現金比較寬裕了可以再把錢還掉。
債務整合
有些是，有些不是，一般來說，代書只是替你整理借款資料去跟借款平台借錢，但也有一些代書有經營放貸服務，不過一般來說還是跟合法的銀行、租賃公司互動風險較小。
債務整合會有手續費或利息以外的費用嗎？
有，債務整合等於用一筆新的債務整合舊的債務，就算直接找銀行進行債務整合也會收取這筆新辦債務的開辦費用，如果找尋代辦業者還會有額外的服務費，大家如果有找代辦業者一定要注意這些收費是否合理，簽約前也要自己評估計算這些服務費、手續費都計入後是否划算，不要整合後負擔反而沒有減輕就得不償失了。
債務整合詐騙通常有哪些方式？
債務整合詐騙最常見的方式有下列五項：
- 收取額外費用：
就是還沒辦事前就先收取其他費用，例如諮詢費、手續費、甚至還款時還要多支付一筆費用等等。
- 打著 100% 過件的旗號，欺騙病急亂投醫的人：
不要說銀行，就算是租賃公司甚至當鋪，借錢也都會審核還款能力，說能 100% 幫你通過債務整合的 100% 是騙子。
- 詐騙個資：
協商整合的時候的確會需要身分證明文件，有些甚至會要你提供存摺等。但這都很可能是詐騙集團為了騙取個資甚至你錢財的手段，因此當要給出任何個人資料之前都要非常謹慎小心。
- 詐騙電話網站、社交媒體；
對方直接偽裝自己是銀行、租賃公司甚至資產整合、資產管等等讓你誤以為對方可信，請一定要確認你聯繫的對象就是你想聯繫的人之後再聯繫，不要亂點擊簡訊、EMIL、甚至社交媒體上的連結，避免誤入詐騙集團圈套。
- 業者誤導：
有些業者打著債務整合的招牌卻直接讓你進行債務協商，損害你的利益。
小易對債務整合的總結
債務並不可怕，運用好債務可以讓自己的目標提早完成，避免通膨。但過多的債務有時候會讓人恐慌，甚至一時不查就很可能會忘記還款，進而違約。因此當自己債務太多時，找尋好的債務整合專家就顯得非常有必要。不過當尋找專家時一定要非常謹慎小心，避免各種詐騙，給出個資前、簽屬各種文件前甚至點擊各種連結之前都要非常謹慎，只有這樣，才能最大程度避免遇到各種詐騙風險又能讓自己的還款壓力縮小喔！
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