所謂的代書實際上是地政士的俗稱，主要的工作是代辦不動產交易時的各種文件與法律服務，想從事代書的正式工作需要通過國家考試考（這個考試每年及格率不到10%），而想成為執業代書還需要與時俱進的了解各種法律政策。因此專業的代書需要的知識儲備非常的豐富。
也因為代書能做的事情很多且不動產交易通常伴隨各種貸款業務，因此很多代書也會協助民眾辦理各種貸款。但這也滋生了許多的詐騙犯罪。本文小易將用最簡單的方式，讓大家了解找代書辦理貸款好處與風險，告訴大家如何識別代書詐騙，並且跟大家詳細說明整個代書貸款的流程喔！（想了解更多代書貸款資訊，歡迎諮詢好奇貸先生）。
代書貸款是什麼？
一般人聽到代書貸款可能很直接地會想到是不是去借高利貸，其實不然。代書貸款的種類非常的多，例如一般人去房仲買房，要辦理房貸時也會支付一筆代書費辦理代書貸款，只是這些代書可能受雇於建商、房仲、銀行或租賃公司等，因此大家並沒有覺得自己有再額外找一個代書去辦理代書貸款。
但當這些代書是某個企業的僱員時，他們多半會幫自己的雇主說好話，民眾所接觸到的資訊有可能不是對自己最有利的，很多時候民眾實際上能貸款到更多的錢、更低的利率、更長的還款期間，但卻並不知道這些資訊，因此很多人會開始找第三方的代書來協助辦理貸款，這就是坊間所謂的代書貸款。
什麼樣的人適合找代書辦理貸款？
很多人應該都好奇，想借錢直接去銀行就好，甚至不想借錢的時候銀行都會電話推銷問你要不要借錢貸款，網路上要找貸款平台也很多，為什麼還需要找代書貸款？
實際上，會找代書貸款的人主要有四種，分別是：
弱勢族群
弱勢族群可能沒有正職工作、年齡偏大、名下沒有資產等等。這些人銀行不願意借錢給他們，因此就需要代書貸款。
急著用錢的人
很多企業主可能就是今天要支付貨款不然就違約了、但自己找銀行、租賃公司辦理太慢了，就會尋求代書貸款，看會不會快一點。
需要更多貸款額度的人
很多人找代書貸款是因為他們都是把自己所知道能貸款的額度都貸滿了，但即便如此還需要更多資金，因此也會諮詢代書，看是否有其他名目可以辦理貸款。
信用瑕疵者
信用分數總分為 800 分，低於 500 分的就被金融業視為高風險族群，這些人通過傳統渠道申辦貸款通常不會通過，畢竟銀行不缺客戶，因此這種比較『麻煩』的案子通常會直接推掉，但只要情況不是太嚴重，尋找專業代書辦理代書貸款通常也能辦下來。
代書貸款的優點與風險
專業代書的業務經驗豐富，知識儲備量大，因此協助辦理貸款時通常有更多方法，但找代書辦理貸款也有缺點和風險，下表列出代書貸款的優缺點與風險，方便大家自行評估。
| 代書貸款 | 自己找銀行辦理貸款 | ||
| 優點 | 缺點與風險 | 優點 | 缺點 |
| 1. 低門檻 2. 核貸較快 3. 額度彈性高 4. 還款方式彈性與協助債務整合 | 1. 額外費用 2. 詐騙橫行與各資外洩風險 3. 利率較高 | 1. 利息較低 2. 安全有保障 | 1. 門檻較高 2. 額度較低 3. 還款方式固定 |
下文將詳盡解釋，代書貸款的優缺點
代書貸款的四大優點
低門檻
雖然台灣法律規定只要成年都能到銀行貸款，但銀行借不借錢給你又是另一回事，尤其是信用分數有瑕疵的、自營商沒有薪轉戶的以及名下沒有資產的弱勢族群，他們想自己找銀行辦理貸款是很困難的，理專也不會花時間在你身上，這時候通過代書辦理代書貸款就比較容易。
核貸較快
如果你當沖買股票，2 天後付不出錢就要違約交割、或是明天不支付貨款就會違約，臨時現金流嘎不過來等等，這時候代書貸款就是很好的幫手，經由專業的代書協助辦理貸款，最快可以當天申請當天撥款！
額度彈性高
一般人可能知道，信用貸款的最高額度就是薪資的 22 倍、房貸最高可以貸款 8 成。
但實際上，有很多方式還能幫你貸款到更多的錢，讓你取得更多『可用的資金』，你不一定會用到，但當你需要的時候，代書貸款就是很奛的幫手。
還款方式彈性與協助債務整合
銀行辦理貸款，通常就是想要賺取利息，因此多數銀行會設定至少要借款多久才能還錢，提早還款還需要支付違約金。但有很多時候，你可能就是需要一筆錢一周、兩周，這種時候尋找代書協助辦理代書貸款可能更適合，除此之外，如果你貸款太多，手邊有信用卡債、信貸、車貸、房貸、二胎、甚至手機貸款、還有其他欠債等等，甚至你是企業主，公司還有一些票貼貸款之類的等等等等，都可以找專業的代書幫忙整合、甚至當你現金流有問題的時候，也可以協商展延，甚至極端情況還可以減免，這些都可以尋找專業代書協助諮詢。
代書貸款的三大缺點與風險
額外費用
找人辦事自然要給足報酬，代書貸款也是一樣，相比直接找銀行借錢，代書協助你辦理代書貸款就會多一筆費用。除此之外，有些不良代書會收取很多不透明的手續費，這些不一定會口頭明確告知，有些會藏在繁雜的合約條文中，因此找代書辦理貸款一定要非常仔細小心。
詐騙橫行與各資外洩風險
銀行受金管會管理，但民間的當鋪、租賃公司或其他業者不一樣，有的合法有的非法有的甚至是詐騙，許多新聞都有報導詐騙集團勾結代書設圈套詐騙，因此民眾找代書時不只要找合法合規的，最好還多了解該代書的一些評論，這樣把資料給對方協助辦理代書貸款才會安心安全。
利率較高
前文提到，會辦理代書貸款的人多半是有額外需求，例如想要更多額度、例如自身信用有瑕疵或是弱勢族群，這些人想要辦理貸款的條件就會比較嚴格。除此之外，銀行借錢提到利率時多半說的是年利率，但很多民間業者說的是月利率，甚至有很多利滾利等等，因此並非找了代書就能安心，要提供資料以前或是要簽屬任何文件以前，都要仔仔細細看清所有條文，才能確保自身利益。
代書貸款辦理流程
找代書辦理貸款的流程和找銀行、租賃公司辦理貸款流程差不多，共有五個步驟，分別是：
準備與提供相關文件
需要準備的資料有雙證件（身分證與第二證件）影本、財力證明、薪轉戶存摺影本、勞保明細、所得清單，資料越完整，代書貸款辦理速度越快。
評估、審核與諮詢服務
大家不直接找銀行或租賃公司而是選擇代書貸款，很多時候就是想諮詢、整合、協商，因此代書針對客戶提供的資料，通常不會像銀行或租賃公司單純只給『貸款與否』、『核貸金額與利率等』，還會提供很多方案給客戶參考。
照會
照會這個動作可以說是『放款公司』跟『借款人』再次確認借款意願，一般來說會通過電話或是面對面的方式，充分溝通了解需求。
對保
這可以說就是撥款前的最後一步了，借款人與代書會簽訂契約，契約內容包含本次代書貸款的貸款總金額利息、還款期數，代書所收取的各項費用等等。
撥款
借款企業會直接把款項匯撥到指定帳戶。
實際上不光代書貸款，自己去銀行辦理貸款、去租賃公司辦理貸款或其他的貸款平台辦理貸款，流程都大同小異，代書貸款差別最大的就是在上述的這些步驟流程中，提供各種解決方案幫助你更快速地達成借款目標。
代書貸款常見問題
了解代書貸款的優點與風險以及申辦貸款流程後，小易整理了大家辦理代書貸款最常遇到的五個問題，讓大家能對代書貸款有更清楚的認識。
代書貸款一定可以順利借到錢嗎？
代書貸款相對來說只是條件比自己去銀行辦理貸款寬鬆有彈性，但不是沒有底線，因此沒有辦法保證一定借地到錢，如果信用瑕疵嚴重、債務比重高，那可能頂多協助整合債務，無法幫你借錢。而且在這種情況下，代書如果還是能找到願意借錢給你的地方，反而可能是很危險的事情，借款人不要太著急反而讓自己陷入萬劫不復的境地。
代書貸款會需要把存摺證件留給代書嗎？
通常不需要，代書業者只有在對保當下會需要這些資料，而且文件通常也都是去設定質押，借款人可以一同前往辦理。如果代書業者要求這些證件、存摺等需要留存，建議更換代書。
代書貸款是跟代書借錢嗎？
有些是，有些不是，一般來說，代書只是替你整理借款資料去跟借款平台借錢，但也有一些代書有經營放貸服務，不過一般來說還是跟合法的銀行、租賃公司互動風險較小。
代書貸款一定要有薪轉戶嗎？
不一定，但有的話審核起來會比較快速方便。
如何判斷代書貸款的安全合法性？
合法合規的代書公司一定要符合下列五點：
- 費用合理且所有收費都載明在合約上
- 不會再審核完成之前要求提供證件也不會無故要求提供證件。
- 不會什麼資料都沒有也願意貸款給你。
- 有實體地址
- 對保流程正規且嚴謹。
小易對代書貸款的總結
代書貸款存在的目的就是協助民眾能用更好的、更快的、更便捷的條件完成貸款。無論是個人貸款、企業貸款還是其他貸款，代書都可以協助辦理、整合。但害人之心不可有，防人之心不可無，找專家處理問題很重要，但當你需要交出個資、證件或是要簽約的時候，還是需要非常仔細的檢查！
只有這樣，才能最大程度避免遇到各種詐騙風險又能享受到代書貸款的專業服務喔！
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參考資料
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