詐騙橫行，台灣 2024 受騙金額破千億（資料來源：165 全民防騙網），而整個產業之所以能發展的這麼快，最大的原因在於詐騙團夥運用法律漏洞使得許多『受害者』在沒有選擇的情況下也成了『加害者』。
很多人可能只是網購、可能只是想投資賺錢，就莫名成為了所謂的詐騙團夥、車手，而且無處申冤，銀行帳戶就被列為警示帳戶，警示戶貸款銀行通常不會過，正常的工作也很難找，即便是無辜的，法院案件堆積成山，從被列為警示帳戶到判決確定平均需要 3 年起步，這些無法融入社會的人，沒有正常工作，久了多半會去做打零工，領現金的工作，而這些職場環境相比一般上班族又更容易與詐騙份子接觸，久了甚至可能被吸納成為下線。
為杜絕這種亂象，小易特別請教好奇貸先生的貸款專家與法務專家了解各種警示戶的金融問題，希望看完本文的大家都能了解，銀行帳戶什麼情況會被設為警示戶，警示戶如何自救解除以及警示戶貸款如何辦理，讓你在困難時期仍然可以有救助之道！
為什麼我的銀行帳戶會被設為警示帳戶
警示帳戶的認定標準
所謂的警示帳戶是政府為了把金流鎖定住而採取的一種手段，簡單的說凡是被設為警示帳戶的銀行帳戶，裡面的錢就無法提款、匯款，同樣身份證字號開立的所有帳戶也都會被設定為衍生管制帳戶。
政府這麼做的目的就是為了不讓詐騙集團等犯罪團夥快速的把資金領走。設置初衷是為了保護受害者，希望能盡速追回受害者損失。但由於這部分的認定不需要講求『證據』，根據《刑法》第339條與《洗錢防制法》第14條，只需要刑偵單位認定你的帳戶有「客觀金融異常行為」與「主觀犯罪意圖推定」就可以把該銀行帳戶設為警示帳戶，帳戶所有人需要『自證清白』，且這段過程許多人都無法進行正常工作。這使得許多帳戶持有人會選擇認罪以求快速讓帳戶解除警示狀態，這也是為什麼一旦被設定為警示帳戶，定罪率高達 98%，不是因為 98% 的人都是罪犯，其中很多是熬不住這種煎熬。
警示帳戶的直接影響
一旦帳戶被設為警示帳戶，你的所有提款、存款、轉帳、信用卡功能會全面被終止。
政府雖然說可以讓你領薪水，但若你的工作是業務性的或是一般工作有三節獎金、年終獎金，這些都無法正常匯入你的銀行帳戶，一旦匯款異常，公司人資通常會通報，你的直屬主管就會找你約談，最後多半會要求你自請離職。
而你沒有收入，想要維生需要錢多半會去貸款，但警示戶貸款多數銀行會直接拒絕，畢竟一旦你被列為警示戶，聯徵中心都會註記，銀行秉持不想扯麻煩，除非你資產雄厚或有有力人士當擔保人，不然警示戶貸款在銀行屬於天方夜譚。至於其他銀行帳戶，也同樣會被列為衍生管制帳戶，想要領錢、存錢只能臨櫃辦理，每辦理一次，銀行人員就會問你一次為什麼帳戶被警示，如同審訊犯人。
而檢察官基本上都是會不斷上訴，若一審法院判你無罪，那檢察官就會上訴，直到二審無罪可能才能確定，整個流程走完平均要三年，因此很多人會選擇認罪以求提早結束這樣的煎熬。
警示戶如何解除
警示戶解除分為被動與主動兩種。所謂的被動法源依據是《存款帳戶及其疑似不法或顯屬異常交易管理辦法》第9條的內容『警示帳戶之警示期限自通報時起算，逾二年自動失其效力。但有繼續警示之必要者，原通報機關應於期限屆滿前再行通報之，通報延長以一次及一年為限。』，也就是說，如果檢警無法提出證據，那等三年警示戶就會自動被解除，但人生能有幾個三年？
因此多數人會選擇第二種方法，也就是主動解除。根據內政部警政署刑事警察局的公告，想主動解除警示戶，需要當事人先到刑事警察局官網下載民眾解除警示帳戶申請書，之後親自到警察機關辦理，辦理與申請方式如下表所列。
| 步驟 | 必要條件／證明文件 | 申請與處理單位 |
| 1. 警示原因消除 | 刑案偵查或審判程序已結束，或交易糾紛已解決；若涉刑事案件，需有不起訴處分書、無罪判決書或已執行完畢之判決等證明。 | 原通報機關 |
| 2. 準備申請資料 | 下載並填寫「民眾解除警示帳戶申請書」一式兩份，備妥身分證正本及影本，以及上述案件處分相關證明文件。 | 警政署刑事警察局 |
| 3. 提出正式申請 | 申請人需親自攜帶申請書、身分證件及佐證資料，到戶籍地或案件管轄地的警察局或刑事警察大隊提出申請。 | 權責警察機關 |
| 4. 警方受理審核 | 刑事單位審核提交的資料，必要時可能要求申請人補充說明或額外證據（例如交易紀錄、對話截圖、和解協議等），以確認當事人確無犯罪嫌疑。 | 警察機關 |
| 5. 通報銀行解除 | 經警方核實無誤且同意解除後，警方會發公文或系統通知給相關銀行，指示解除該帳戶的警示註記與凍結管制。 | 警察機關→原通報銀行/全金融聯徵系統 |
| 6. 帳戶恢復正常 | 銀行接獲通知後解除對該帳戶的管制，帳戶的存提款、轉帳等功能陸續恢復；聯徵中心停止揭露該警示紀錄。 | 銀行執行解凍、聯徵中心更新信用報告 |
所謂的相關證明文件就是結案報告，無論是無罪、不起訴處分、還是判罰有罪但執行完畢，或是緩起訴、緩刑判決書，總之就是需要該案件有個結果才可申請，而這也是為什麼這麼多人會提早認罪的原因，畢竟認罪了就能提早解除警示帳戶。
警示戶如何申請貸款？
警示戶本身是無法辦理貸款的，但如果警示戶持有人在被判定為警示戶前就申請貸款通過只是尚未撥款，可以到銀行臨櫃申請，需要再開立一個新的存款帳戶，銀行會把貸款撥入該戶，也會直接從該戶扣款。（資料來源：勞保局）
一旦被確定為警示戶後再申請貸款，可以說 100% 不會通過。此時若想要申請貸款，通常就需要跟民間的融資租賃公司辦理較為妥當。畢竟本質上，銀行是「看人不看物」，張忠謀、郭台銘借款銀行基本上都會直接同意，不會管你的擔保品是什麼，但融資公司不同，他們「看物不看人」，無論是誰來借款，融資公司多半只看擔保品價值來撥款，因此只要有擔保品都能到融資租賃公司申請貸款，警示戶貸款亦可。
無論是汽機車貸款、手機貸款、土地貸款、房屋貸款、房屋二胎、房屋增貸，這些都可以通過民間合法的融資租賃公司辦理警示戶貸款。具體流程如下。
警示戶貸款辦理流程
警示戶貸款和正常人貸款都一樣，第一步就是準備好資料。只是由於警示戶的資金匯入、匯出會有麻煩，因此通常會要求你準備一個三等親之內的銀行帳戶，屆時會由該帳戶收取貸款，也會由該帳戶來償還本息。
具體要準備的資料如下
- 中華民國身分證（借款人需成年）
- 收入證明
- 資產證明
- 雙證件正反面影本
- 印章
- 三等親內的存摺封面影本
之後就是貸款公司與借款人進行審核、對保、簽約與撥款等動作。
若一時找不到三等親，可以諮詢好奇貸先生，讓他們的專家提供協助，千萬不要去找高利貸，這樣只會讓自己更萬劫不復。
警示戶貸款常見問題
警示戶貸款可以跟銀行辦理嗎？
若在帳戶被判定為警示戶之前就申請貸款則銀行會要求借款人再開立一個單獨的銀行帳戶。若是警示戶期間申請警示戶貸款，基本上銀行不會通過，辦理無擔保貸款成功率幾乎為零，有擔保貸款通常也會被拒絕。
警示戶貸款可以跟融資租賃公司辦理嗎？
可以，但由於警示戶貸款人個人的銀行帳戶被鎖定，通常需要提供三等親內的銀行帳戶做收款、還款用。
警示戶貸款利息會比較高嗎？
不會有影響，警示戶貸款只會讓貸款機構考慮借款或不借款，不會影響借款的利息高低。
警示戶期間可以領薪水嗎？
只能領『薪水』，三節獎金、年終獎金、分紅等一蓋不行。
當前有很多企業為了節省勞健保費用，會把員工薪水拆成本俸與津貼，例如許多房仲業者都是如此，警示戶期間本俸可正常收款，津貼就不行。
申請取消警示戶，如何確認警示戶是否已解除？
可以自行上聯徵中心網站查詢，也可以書面郵寄申請書到聯徵中心查詢。
警示戶解除後是否影響銀行貸款業務？
警示戶解除後若有被刑事確定有罪，則銀行會留存紀錄，未來貸款會受到影響，但若跟其他銀行申請則可能不受影響，畢竟聯徵數據上不會有紀錄。
若有任何警示戶貸款問題，或剛好被設定為警示戶又緊急需要資金，可連繫好奇貸先生。
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