房屋二胎與房屋增貸都是急需用錢時能快速取得資金的方式，但許多人常常搞混兩者，甚至為此多付出更多利息，或是無法取得最優貸款。
本文小易與好奇貸先生將會和讀者分析，兩者主要的差別點在哪？申貸的資格與流程有何不同？還有二胎或增貸的陷阱有哪些？還有最重要的，房屋二胎與房屋增貸的額度、利率與期限大約會是多少等等，讓我們繼續看下去！
二胎房屋增貸房屋比較
所謂的房屋二胎是指名下房屋已有貸款的情況下，再次向其他銀行民間融資機構申辦房屋貸款的一種行為，而房屋增代是指向『原貸款機構』申請增加貸款額度的一種行為，雖然本質上兩者都屬於在已有房貸的基礎上通過同一個房屋再次借錢，但從法律的意義上還是有差別的。
房屋二胎貸款簡介
一胎房貸通常依照屋況、借款人條件，通常可以貸款50%~最高85%，但這樣的額度有時候無法滿足借款人需求，例如買了房還要裝潢、還有生意要周轉等等，這時候可通過二胎房貸獲取資金。
銀行的二胎房貸通常會有限額，例如最多 50 萬到 300 萬之間，但民間金融機構的二胎房貸最多可借到總房價的 110%，更多二胎房貸資訊可參考下列文章
2025 年二胎房貸完整攻略｜解析房屋二胎利率、條件、流程與風險！
房屋增貸貸款簡介
房屋增貸也稱為房貸增貸，通常情況是借款人買房並且償還房貸一段時間後，又有別的資金需求時，借款人再跟原貸款銀行申請房貸的一種行為。
由於持續還款，借款餘額減少，因此就有更多的借款額度，除此之外，因為房價持續上漲，也會有更多的貸款額度出現，因此在原始房貸繳滿一到兩年後，只要這段期間借款人還款穩定，那銀行多半會願意協助辦理房屋增貸。
下面將二胎房屋增貸房屋做出列表比較：
| 二胎房屋增貸房屋貸款比較 | 二胎房屋 | 增貸房屋 |
| 貸款對象 | 和一胎房貸借款機構不同 | 一胎房貸借款機構 |
| 條件 | 只看房屋殘值，不看借款人條件 | 看房屋殘值，也看借款人條件 |
| 利息 | 通常較高 | 等同房貸 |
| 申貸情況 | 原有銀行無法通過一胎房貸提供更高的借款額度時，可通過二胎房屋貸款申請額外資金。 | 因為房價上漲或過去還款使得一胎房貸又有餘額時，屋主可通過增貸房屋貸款獲取資金。 |
| 借款用途審查 | 通常沒有 | 通常有嚴格限制不符合用途會被追回，通常不可用來再購買別的不動產。 |
| 審查時間 | 較短 約2~3天 | 較長 約7~10天 |
| 信用分數要求 | 低 | 高 |
二胎房屋增貸房屋渠道
二胎房貸房屋增代渠道不同，一般人買房或是首次申辦房貸想到的都是跟銀行貸款，因此增貸房屋貸款主要的渠道也是銀行，但二胎房屋貸款不是跟一胎房屋貸款同一個渠道，因此可能是別的銀行，也可能是民間的融資租賃公司。
下表整理台灣各銀行 2025 年 2 月公告的房屋增貸利率、貸款成數與年限給大家參考，另外各銀行為了搶客戶，也可能有不特定專案推出，可以多關注相關新聞（參考資料：房屋轉增貸 利率下探2.185%）。
| 房屋增貸辦理銀行 | 房屋增貸利率 | 增貸成數 | 增貸還款年限 |
| 兆豐銀行 | 2.44% 起 | 80% | 30年 |
| 中國信託銀行 | 2.185% 起 | 85% | 30年 |
| 國泰世華銀行 | 2.185% 起 | 80% | 20年 |
| 台北富邦銀行 | 2.55% 起 | 80% | 20年 |
| 永豐銀行 | 2.22％ 起 | 85% | 20年 |
| 將來銀行 | 2.439％ 起 | 80% | 20 年 |
| 上海商業銀行 | 2.38% 起 | 80% | 30年 |
| 凱基銀行 | 2.55% 起 | 85% | 30年 |
| 玉山銀行 | 2.74% 起 | 一胎貸款幾成，增貸就是幾成 | 20年 |
| 台新銀行 | 2.85% 起 | 80% | 20年 |
資料來源：各銀行官方網站
上表可以看出幾個重要的點
- 八大行庫只有兆豐參與房屋增貸，其餘七大行庫都沒有房屋增貸業務。
- 還款期限普遍比一胎房貸短。
至於二胎房貸願意辦理的銀行也多為民營銀行，八大行庫基本上都不參與，且多數都有額度限制，且期限較短如下表所列。
| 房屋增貸辦理銀行 | 房屋二胎利率 | 房屋二胎貸款成數 | 增貸還款年限 |
| 陽信銀行 | 4.11% 起 | 房價的 95% | 20年 |
| 凱基銀行 | 3.87% 起 | 房價的 85% | 10年 |
| 新光銀行 | 4.13% 起 | 600萬 | 15年 |
| 台中銀行 | 3.86% 起 | 600萬 | 15年 |
| 王道銀行 | 6.58% 起 | 500萬元 | 15年 |
| 台新銀行 | 4.64% 起 | 300萬 | 7年 |
| 國泰世華銀行 | 3.75% 起 | 150萬 | 10年 |
| 玉山銀行 | 3.43% 起 | 50萬 | 15年 |
| 永豐銀行 | 5.97% 起 | 50萬 | 7年 |
| 遠東銀行 | 3.5% 起 | 25萬元 | 7年 |
單從上述兩個二胎房屋增貸房屋貸款比較表可以看出，房屋增貸條件明顯優於房屋二胎，但並不是所有人都可以借房屋增貸，它有更嚴格的條件限制。
那如果二胎房貸銀行給的額度不足怎麼辦？這時候大家可以考慮跟民間租賃公司辦理二胎房貸，額度更高、條件審核更寬鬆。下面就和大家分享二胎房屋增貸房屋貸款資格與流程的差異
二胎房屋增貸房屋借款資格與流程差異
先說資格，二胎房屋貸款借款人只需要是中華民國成年公民基本上就能辦理。但增貸房屋貸款不僅需要是中華民國成年公民，還需要借款一胎房貸後至少經過一年正常還款，信用分數正常、有正常工作收入證明，具有償還能力者才可辦理貸款，且貸款額度雖然寫的是房價的 80% 到 85%。
但實際上放款額度還是按照你的還款能力給予，如果借款人是退休族、家庭主婦、學生、自由業者等無法提供穩定收入證明者，通常無法辦理增貸房屋借款。除此之外，政府為了打防，通常嚴格限制理財型房貸、房屋增貸再投入不動產購買，一旦追查金流不符合申請用途，將會追回貸款金額。
參考資料：嚴查買房金流 這幾種搬錢名目都踩紅線
因此才會有更多人需要資金時並不是選擇增貸房屋貸款而是選擇二胎房貸。
至於流程，房屋增貸分為 5 步驟，分別是
申辦→審核→簽約對保→設質→撥款
其中審核部分會比較久，雖然他們之前幫你辦理一胎房貸的時候已經看過了，但他們還會審核這段期間你的裝潢施工來評估現在的房屋殘值以及你的還款能力兩個部分，通常會審查 7 到 10 天。
而房屋二胎貸款的部分流程，由於是不同的銀行，所以會多一個估價的部分，流程如下，分別是
申辦→估價→審核→簽約對保→設質→撥款
雖然多了估價環節，但這部分多針對同地址的實價登陸，不會要求檢查屋況，且對借款人信用分數審核更寬鬆，因此審核起來較快。流程細節可參考 2025 年二胎房貸完整攻略｜解析房屋二胎利率、條件、流程與風險！
二胎房屋增貸房屋常見問題彙總
二胎房屋增貸房屋貸款問題一、辦理房屋增貸後還能再辦理二胎房屋貸款嗎？
Ans：可以，兩者並不衝突，只要還有額度都能辦理。
二胎房屋增貸房屋貸款問題二、信用有瑕疵或沒有信用分數應該辦理二胎房屋增貸房屋哪一個較好？
Ans：如果信用有瑕疵，房屋增貸基本上不會通過，建議辦理二胎房貸，如果本來就知道自己信用分數有問題，不要多此一舉再次降低信用分數。
二胎房屋增貸房屋貸款問題三、房屋增貸是只能跟一胎房貸銀行辦理嗎？
Ans：原則上找原本銀行辦理才叫做房屋增貸，但這也不一定，你也可以找別的銀行，在行話上叫做『轉增貸』，甚至新銀行條件更好可以直接把原本的貸款都轉過去，然後再增加額度。
二胎房屋增貸房屋貸款問題似、房屋增貸時間長短跟房屋地段有關嗎？
Ans：有關！地段越好，交易越頻繁，辦理速度越快速，當然也跟申貸人整理資料是否齊全有關，所以想要辦理房屋增貸或房屋二胎的朋友，一定要把資料整理齊全。如果不知道如何整理或是不知道自己適合辦理房屋二胎還是房屋增貸，歡迎諮詢好奇貸先生，讓專家給你最正確，最適合你的取得資金方式！
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