台灣有許多人有農地，可能是自耕農，也可能是買來當度假別墅。但農地貸款對多數人來說卻是很陌生的。畢竟農地的買賣交易時間很長，通常占地很廣也沒有參照物，許多的銀行可能都不願意承做農地貸款。
那農地貸款到底能不能辦理？是有農舍才能貸款還是農地就能貸款？農地貸款是看整遍土地的價值還是只認列有建物的農舍區塊？有哪些技巧能讓銀行或其他願意借錢的合法租賃公司願意承做農地貸款，本文小易與好奇貸先生將一一告訴你！
農地貸款簡介
想了解農地貸款，要先知道什麼是農地、政府、銀行與民間的定義是否相同？下面小易將為大家講解說明。
如何定義農地
民以食為天，而農地種植糧食乃立國之本，因此各國政府對農民與農地都有特殊的規定，根據中華民國政府頒布的『農業發展條例第 3 條第 10 款』，農地的定義如下。
指非都市土地或都市土地農業區、保護區範圍內，依法供下列使用之土地：
- 供農作、森林、養殖、畜牧及保育使用者。
- 供與農業經營不可分離之農舍、畜禽舍、倉儲設備、曬場、集貨場、農路、灌溉、排水及其他農用之土地。
- 農民團體與合作農場所有直接供農業使用之倉庫、冷凍（藏）庫、農機中心、蠶種製造（繁殖）場、集貨場、檢驗場等用地。
（資料來源：農業部 農業發展條例及相關法案修正重點）
不光農地本身以及使用目的有嚴格的規定，且根據土地法第三十條，私有農地買賣只能賣給自耕農，違反規定的話交易無效，就算是繼承取得，根據土地法第三十條之一規定，繼承者也需要是自耕農才可以，若否，則需在繼承後一年內賣出去給自耕農，因此想辦理農地貸款要先搞清楚這些規定才不會無從下手。
農地貸款是什麼？農地可以貸款嗎？
農地貸款就是以『農地本身』、『農地上的附屬建築』、『農地上的農作物』三種類型為擔保品的貸款。
先說結論，農地貸款是可行的，而且有相關的專案，只要符合特定條件貸款地利息通常都會更低，但由於銀行或農會甚至農委會辦理農地貸款專案主要是為了照顧真農民，因此審查條件都會特別嚴格，想要辦理農地貸款，一定要說清楚貸款的目的與貸款人的身分。
持分農地貸款可行嗎？
如果農地是繼承來的或只買一部份是否能辦理農地貸款？答案是沒有不行。
『沒有不行』和『可行』差在哪呢？主要就差在態度上。
銀行在遇到持分農地貸款的案子時，多半會秉持多一事不如少一事的原則，能推就推，能不貸款就不貸款，但如果你有辦法有關係，且其他持分人也同意你辦理農地貸款且願意為這筆農地貸款連帶保證，法律也沒有規定這條路走不通。詳細資訊可以諮詢好奇貸先生。
還有要特別注意，農會是不允許辦理持分農地貸款的。
農地貸款要去哪裡申辦？
確認了農地貸款可以辦理，那要去哪辦理就成了重點，下面小易整理了三個常見辦理農地貸款的渠道以及如何在這邊辦理農地貸款，給大家參考。
銀行如何辦理農地貸款
不是所有的銀行都能辦理農地貸款，目前只有三家公股行庫可以辦理，分別是合作金庫、台灣銀行與土地銀行有在辦理農地貸款。
想申辦農地貸款，貸款人需要是自耕農或是證明自己從事農、林、漁、牧、養殖等產業鍊的個人或企業，個人須年滿 18 歲，且申貸者需要提供資金使用計畫書，貸款資金也會嚴格監控只可用在申請書上載名的用途中，所以你如果去上述銀行辦理農地貸款，最後卻拿去投資、買房是不行的！
下表小易與好奇貸先生整理出不同銀行接受的擔保品，常見的農地貸款利率以及農地貸款年限給大家參考。
| 銀行名稱 | 可接受農地貸款擔保品 | 農地貸款利率 | 農地貸款年限 | 農地貸款額度 |
| 合作金庫 | 農地、建設發展用途 | 約 4.5% | 最長 20 年 | 最高市值 7 成 |
| 台灣銀行 | 農地、林地、農廠、牧場、果園均可 | 約 3% 到 5% | 最長 15 年 | 最高市值 5 成 |
| 土地銀行 | 僅提供《農漁業災害貸款》 | 約 3% 到 5% | 3 年，寬限期最長 1 年 | 上限 600 萬 |
農會如何辦理農地貸款
圖片來源：中華民國農會
農會辦理農地貸款的條件比銀行更嚴格，需要是農會的正式會員，也要保農保（一般上班族保的是勞保，公務員保的是公保，農民保的就是農保），且農會的農地貸款不開放給持分農地。
條件那麼嚴格，當然也有它對應的好處，例如農會通常是區域性的，他們比銀行更了解當地的實際狀況，不會針對偏遠農地有偏見，而且利息和銀行差不多甚至比銀行略低
（資料來源：好房網 辦房貸「農會比銀行香」？專家曝差異：1類人最划算）
下面小易與好奇貸先生整理出農會農地貸款的三大重點大家參考。
- 最高貸款期限為 20 年，寬限期不可超過 3 年。
- 農地貸款最高額度為 800 萬元
- 農會農地貸款最多接受每人用 5 公頃土地為擔保品，也就是說你持有的農地大於 5 公頃的部分不得貸款。
（資料來源：農業部農業金融署 擴大家庭農場經營規模協助農民購買耕地貸款辦法）
民間融資租賃公司如何辦理農地貸款
民間融資租賃公司是最符合都市人買農地來度假或是規劃退休用的，也是唯一不用審核貸款人是否為農民的農地貸款方式，而且貸款額度最高，通常可以貸款到市價的 7 成到 8 成 5 。
融資公司辦理農地貸款的要求就與一般不動產貸款差不多，就是要求借款人需年滿 20 歲，信用狀況正常，可以接受略為瑕疵但不能太嚴重（500 分以上），且利息會比農會與銀行高。
農地貸款申請資格簡介
前文提到，農地貸款申請資格並不是一致的，主要看你跟誰借，下表小易與好奇貸先生整理出銀行、農會與民間租賃公司的農地貸款資格給大家參考。
| 銀行 | 農會 | 民間租賃公司 | |
| 辦理農地貸款人年齡下限 | 18 歲 | 18 歲 | 20 歲 |
| 農地貸款人需要是農民？ | 需要 | 需要 | 不需要 |
| 農地貸款人需要是農會會員？ | 不需要 | 需要 | 不需要 |
| 農地貸款人需要保農保嗎？ | 不需要 | 需要 | 不需要 |
| 持分農地可辦農地貸款嗎？ | 有條件可以 | 不行 | 有條件可以 |
| 農地貸款最高成數 | 5 成 ~ 7 成 | 5 成 | 8 成 5 |
| 農地貸款要求信用分數嗎？ | 要求，要正常，最好 650 分以上 | 要求，要正常，最好 650 分以上 | 要求，要正常，最好 500 分以上 |
農地貸款必備資料
無論跟銀行還是農會申辦農地貸款，所需準備的資料都差不多，條列如下：
- 借款人身分證及印章
- 戶口名簿、戶籍謄本
- 土地所有權狀（證明是農地）
- 所得來源證明（證明是農民）
- 貸款用途規劃書
如果是跟合法的融資租賃公司辦理農地貸款，需要的資料也差不多，不過不需要證明自己是農民。
記得，如果是辦理持分農地貸款，需要所有持分人都簽署同意書且須擔任連帶保證人才可以。
農地貸款申請流程說明
農地貸款流程和房屋貸款差不多，都是 5 大步驟，分別是
| 步驟順序 | 說明 |
| 第一步：提交申請書 | 確認自己符合農地貸款申請資格，確認文件齊備，直接把文件遞交給銀行、農會或合法融資租賃公司。 |
| 第二步：金融業審查 | 對方會先聯徵貸款人信用分數，在來派人評估農地實際情況，並根據情況確認農地貸款金額、利率、期限。 |
| 第三步：金融業提供方案 | 借款人看金融業者給的農地貸款條件是否滿意，若不滿意要換別家借款還是先借低息，剩餘的差額再找利息較高地補足。 |
| 第四步：對保並設定抵押權 | 都確定沒問題之後，就會簽約對保，並且借款人需要帶齊土地與建物權狀、本身身分證與印鑑等辦理不動產抵押權設定。 |
| 第五步：撥款 | 上述步驟都完成後金融機構及會在 3 到 5個工作天內撥款。 融資租賃公司撥款最快、銀行與農會都差不多。 特別要注意銀行、農會會限制農地貸款出來的資金用途，若與申請書不符合，他們有權利提早收回貸款。 |
農地貸款常見問題
Q1、農地貸款額度不夠怎麼辦？
誰都想借款利息最低、期限最長的貸款來緩解現金流，但農地貸款限制多，低息的管道限制又更多，因此許多人無法從這邊借到足額的錢！
建議大家就是可通過其他的貸款方式補足差額，例如信用貸款、房屋貸款、或是同樣使用農地貸款，但一部份跟農會或銀行借，剩餘的差額跟融資租賃公司借款。詳細操作可諮詢好奇貸先生。
Q2、農地貸款平均利息多少？大約可以借到多少錢？
雖然銀行號稱農地貸款可以借到市值的 7 成，但實際上銀行對農地貸款都有額度上限，一般來說大概就是 800 萬，因此剩餘的部分需要用其他方式的貸款來補足。
平均來說，農地貸款利息會略高於房屋貸款。
若房屋貸款是 2.5%，農地貸款就會是 3.5% ，依此類推。
且農地貸款的期限也比房屋貸款更短，現行房屋貸款常態性可貸款到 30 年，新青安甚至允許貸款到 40 年，但農地貸款最長就是 20 年。
Q3、農地貸款有寬限期嗎？
有，最長 3 年。
Q4、一定要是農民才能申請農地貸款嗎？
不一定，不是農民也能跟民間融資租賃公司申請農地貸款，但如果想跟銀行或農會申請農地貸款就一定得是農民。
想了解更多農地貸款或融資方式，可諮詢好奇貸先生！
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