想買新車、想換手機、想買名牌包包…每個人都有慾望與夢想，但多數夢想都需要足夠的金錢才支撐的起來，但很多時候，金錢來的太慢了，而物價又上長得太快，因此若想提早達成這些目標就需要資金支持，而這種目標所需金額不算太大的借貸就稱為小額借款。
本文小易與好奇貸先生將詳盡為大家介紹小額借款的管道有哪些？申請時應該注意什麼？小額借款中常見的問題有那些？幫助大家能更快速、更便宜的籌措到資金，完成心中的小目標！
認識小額借款
小額借款又稱為小額貸款、小額信貸。指的是低於 30 萬（也有一說是低於 50 萬的貸款），由於金額較小，借款人多為學生、自由業者等收入不穩定族群，因此違約機率較高。
且對於銀行或融資租賃公司來說單件小額借款作業成本與一般貸款一樣，因此通常利息較一般信用貸款更高，對銀行來說此類小額借款的平均利息約在 6% 以上，而對於合法的融資租賃公司來說平均利息都在 10% 以上。
因此是否需要特別申辦小額借款，還是通過一般的信用貸款借較低金額就好，還需要借款人仔細評估自身需求與還款能力，或是與專家討論看看有沒有別的借款渠道可以申貸後再做選擇。
一般來說，小額借款分為下面兩類
有擔保品的小額借款
一般來說是販售店家提供的一種方案，例如手機貸款，很多學生沒有能力一次拿出好幾萬來買手機，自身又沒有信用卡可以申請分期，這時候店家就會提供類似的方案讓學生可以提早享用，但相對來說利息也比較高，除此之外也有機車貸款、汽車貸款等等。
除此之外，也有一些銀行、民間融資租賃公司甚至當鋪等可以接受保單借款、奢侈品借款等等，不過小易這邊僅建議大家跟銀行或合法的融資租賃公司往來，畢竟無論是店家自己借款還是當鋪都很難確保其合法性，甚至合法當舖非法放高利貸的例子也層出不窮，很容易一不小心就落入高利貸甚至詐騙的陷阱，很可能因小失大。（高利貸年利息90%！ 合法當鋪非法放重利）
無擔保品的小額借款
很多人會把無擔保品的小額借款與信用貸款混為一談，實際上兩者差異確實不大，但信用貸款一般來說是針對有勞保有固定月薪的上班族，而小額借款是針對學生與自由業者或家庭主婦。
無擔保品小額借款額度多數在 10 萬以內，對聯徵信用分數要求也比較低、審核速度也更快，但還款期限更短，利息更高，因此借款前需要謹慎評估自身需求與還款能力。
常見的小額借款管道有哪些？
市面上最常見的小額借款管道共有六個，下表小易分別列出它們的優缺點給大家參考：
| 管道 | 簡介 | 優點 | 缺點 |
| 政府專案 | 政府定期會推出各種補助貸款，如紓困貸款、青創貸款、就學貸款等等 | 利息最低、還款年限長。 | 貸款資格審查較嚴格且有時會有總額限制與時間限制。 |
| 銀行專案 | 銀行針對學生族群或家管推出的貸款專案，多數使用 APP 即可操作 | 利息低、方便 | 審查較嚴格、會註記在聯徵紀錄中占用貸款額度 |
| 信用卡預借現金 | 通過信用卡剩餘的刷卡額度向移行申請現金，最高額度通常為可刷卡餘額的 50% | 方便、快速 | 利息高、會扣信用分數 |
| 融資公司專案 | 向銀行以外的租賃公司借款或二手車行、手機公司會與它們直接進行專案綁定 | 審核標準低、快速、靈活 | 利息高，風險高，很多非法業者混入其中，甄別起來比較困難且危險 |
| 線上 P2P 平台 | 通過網路平台直接跟一般民眾借錢媒合，民眾可以投資取得更高的利息，缺點就是線上平台不屬於金融業非金管會管轄，風險較高 | 審核標準寬鬆，不會算到連爭紀錄中 | 利息高，風險高 |
| 當鋪 | 民眾可以質押財務或證件取得資金 | 審核標準寬鬆、可當擔保品的商品種類更多元 | 利息及高、手續費昂貴、很多非法業者混在其中 |
小額借款時應注意的四大事項
小額借款通常是學生或收入能力比較弱勢的族群急需用錢時籌錢的管道，因此陷阱和應注意事項也比較多，下面小易列出小額借款時最應注意的四大重點，各為需要特別注意。
第一項、小額借款平台陷阱多
小額借款平台多針對涉世未深的學生、弱勢族群，由於他們的知識閱歷有限，也成為犯罪份子主要攻略的對象，許多詐騙集團、高利貸團夥、地下錢莊等非法組織都會推出各種小額借款方案。
甚至有些不肖手機業者、不肖汽車機車廠商、不肖的二手名牌廠商等等也都會與它們合作一起坑害大眾，因此辦理小額借款之前最應該要考慮的就是跟誰借錢，並且一定要看清每一條合約、每一個條款，很多時候高利貸說的利息都是『月息』而非『年息』，借款人一定要非常謹慎。
第二項、並非跟銀行借款利息就會很低
銀行做事的準則就是錦上添花並非雪中送炭，因此無論你是跟銀行借小額貸款還是用信用卡預借現金，在銀行的定義都屬於『窮人行徑』，針對這類族群，銀行很多時候不見得比合法的融資公司好多少，多數的借款利息也是設定在法定上限附近。
第三項、信用卡預借現金會被聯徵中心註記
只要你通過信用卡預借現金，在銀行系統內就等於這個人有經濟困難，會被聯徵註記 12 個月，這段期間內你要跟銀行進行其他借貸往來，無論是房貸、車貸、辦理信用卡都會非常困難，因此要做信用卡預借現金這個動作以前需要審慎評估。財團法人金融聯合徵信中心 與個人信用評分相關問題
第四項、廠商協助代辦不一定跟合法業者合作
很多人辦理小額借款的渠道並不是銀行或融資公司，而是直接在手機店、3C 店、汽車車店甚至二手奢侈品店，這些業者很多打著幫你辦理貸款的服務但實際上可能並不是跟銀行或合法租賃業者合作而是自己借錢給你甚至跟非法業者合作賺取高利，因此大家借款前一定要非常小心。（無卡分期貸款詐大學生 拘提2嫌 3C店查扣300份契約書 受害學生：在此簽約）
小額借款常見問題
Q1：小額借款跟信貸一樣嗎？
小額借款種類繁多，信用貸款也是小額借款的一種，不過對銀行或一些合法租賃業者來說小額度款是有別於信用貸款的一種業務，借款人多為學生或弱勢族群，因此貸款利息通常更高，額度更低，還款時間更短，不過借款資格審核會更寬鬆。
Q2：小額借款需要準備哪些文件？
合法的小額借款平台無論是銀行還是合法融資租賃公司都會需要下列三種文件，分別是身分證、第二證件、薪資明細或（大學、碩士或博士學生證等），有些融資公司或渠道商辦理的有擔保品小額借款甚至不需要薪資證明。
Q3：小額借款利率大約是多少？
銀行約 6% 以上；融資公司 10% 以上；信用卡預借現金通常 12%~18% ；當鋪通常月息 2.5%，也就是年息 30%
Q4：小額借款申請流程為何？
小額借款申請流程分為 5 個步驟，分別是：
提供申請資料→向銀行或融資公司提出申請→審核確認額度、利息與還款期限→簽約對保→撥款。
小額借款總結
小額借款的陷阱比較多且利息也比較高，因此非到萬不得已，小易都不建議大家申辦小額借款，最好是先確定或跟專家好奇貸先生資詢是否有其他的融資借款方式可以籌措到資金，萬不得已要借的話一定要跟銀行或合法的融資租賃公司往來，避免自己淪為詐騙集團或高利貸的目標！
好奇貸先生聯繫方式
| 公司官方網站 | 好奇貸先生 |
| 公司地址 | 台北市中⼭區南京東路三段 219 號 9 樓 |
| 好奇貸先生官方 LINE ID | @545selea |
| 好奇貸先生官方臉書粉絲專頁 | 好奇貸先生 |
| 好奇貸先生官方 IG | 好奇貸先生 |