青創貸款最高可申請到 1200 萬你知道嗎？如何輕鬆就能申請到 500 萬的補助貸款？為什麼同行都能用更便宜的成本取得資金？為什麼自己企業發展的速度不如對手？以上這些問題一直以來都是中小企業主們心中最大的痛。
根據經濟部統計，台灣的中小企業超過 163 萬家，提供了 900 萬以上的就業崗位，但它們卻是銀行不太喜歡接待的一群客戶。畢竟中小企業發展初期資料、股東名冊、上中下游的關係都比較不穩定，風險較高，因此申請企業貸款較為困難。
本文小易的金融日誌把中小企業申請貸款會遇到的問題、管道、痛點整理成『申貸七大重點』，和各位老闆們分享，只要搞懂這七點，就能更輕鬆快速地讓自己的企業更容易申請到貸款喔，一起來看看吧！（若有更多企業貸款問題，歡迎諮詢好奇貸先生）
企業貸款是什麼？
貸款就是借錢，而企業跟個人、組織、公司或國家借錢就稱為企業貸款。最常見的企業貸款就是跟銀行借錢。銀行多會依據企業提供的資料、過往互動的紀錄、擔保品的價值、企業負責人的信用分數與是否有擔保人來決定要借多少錢、還款期限、利息高低等。
企業貸款種類有哪些？
常見的企業貸款分別有九大類，下面根據企業經營的不同時期來依序舉例說明。
小易一開始在夜市擺攤子賣一些小雜貨，但後來生意越來越好，因此想要固定店面，因此打算向經濟部申請青創貸款，租一間店面進貨來賣。但貨物要賣出去才有錢，但進貨有時候得先付帳，因此他又跟銀行請了一筆週轉金融資。
後來由於進貨量大，成本比其他人低，有一些沒辦法進那麼多貨的小零售商也來跟他買貨，但對方同樣要賣出去後才能結清尾款，小易雜貨店想做這筆生意就只能收票據而非直接拿到貨款，想維持正常營運就需要拿著這張票據去跟銀行或租賃公司借錢，這就是票據融資或稱應收帳款借貸。 生意越做越大之後，小易雜貨店打算自己生產貨物，因此打算買地建廠房，這時候就需要使用土地融資，之後再使用設備融資購買設備，廠房開始運作需要買原物料，但便宜的原物料要跟海外採購，為了避免外國廠商拿錢後直接不交貨，因此跟銀行開立信用狀，等賣方付款之後再由銀行付款。
之後企業做的名氣越來越大，往來情況也越來越多，打算持續擴張時，銀行就不要求小易雜貨店提列擔保品也能借款，稱為企業信用貸款。之後政府為了推行環保，小易認為自家企業的鐵皮屋屋頂都可以作為太陽能發電廠所，因此向政府申請太陽光電貸款專案。
上述提出的九種貸款，就是最常見的企業貸款，下面一一為這九類企業貸款做簡單的說明。
青創貸款
青創貸款雖然借款的是負責人並非企業，但屬於指定用途，因此也歸類在企業貸款經濟部推出，貸款對象為創業未滿 5 年且創業者年齡 45 歲以下的創業者。主打的就是從簡從速的原則。
如果是借錢來創業，最多借款 200 萬，如果是正常營運周轉，最高借款 400 萬，如果是事業有成打算擴張（ex 開分店、買設備擴廠），最高借款 1200 萬。這種企業貸款屬於專項資金使用，也就是借出來的錢只能用在指定用途。
週轉金融資
企業營運並非一帆風順，準備週轉金就是提高抗風險能力。企業的週轉金可分為經常性、臨時性與季節性三種。對應的是企業營運的不同目的。而企業借款週轉金的渠道也分為政府、銀行與民間三種管道。下表整理企業從三種不同渠道借週轉金的差異。
| 政府補貼與紓困週轉金貸款 | 銀行週轉金貸款 | 民間週轉金融資貸款 | |
| 簡介 | 政府為了發展特定產業或為了振興、紓困等目的發放的專項資金提供給符合資格的企業申請。 | 根據企業的條件銀行客製化還款期限、利率與總額的一種貸款方式。 | 根據企業的條件民間機構可制定更多元化的還款方式與條件，通常用來補足銀行貸款金額的不足。 |
| 資格 | 需符合政府提供貸款的特定產業條件。 | 企業主即可申請 | 企業主即可申請 |
| 優點 | 利率最低、額度較優惠 | 利率低，額度大 | 放款速度快信用或財力不佳的企業仍可申請。 |
缺點 | 政府資金有限額，且多半有時效性。審查最嚴格，核貸撥款耗費時間最長。 | 信用或財力不佳的企業無法申請。 | 利息高，不合法貸款企業很多，容易起糾紛。 |
票據融資
面臨資金需求時企業主可拿未到期支票到銀行、租賃公司等以貼現方式取得周轉金。（舉例來說，你有一張 6 個月後到期可兌換 200 萬的支票，但你當下就需要錢，就可以拿這張支票到上述機構當擔保品先借 190 萬出來用，中途可以商量提早還款贖回支票，或是等到期後，借錢給你的單位直接代替你領這筆錢。）
應收帳款借貸
應收帳款借貸與票據融資類似，都是將未到期的票據債權轉嫁至銀行、租賃公司等以換取周轉金的一種企業貸款。能換多少，依據你自己企業本身的條件以及開票給你的公司信用評等、票期長短、是否有其他附帶條件等會有不同的借款利息與借款時間。
土地融資
土地融資是想購買土地或使用土地蓋房時所作的貸款，由於土地開發與城市建設有關，因此在政府積極推廣該區域發展的時候，土地貸款的審核會很寬鬆，但當該區域城市建設已經飽和時，土地貸款條件會變得比較複雜。
若申請的名目就是用土地當擔保品融資蓋廠房，還需要負擔營造計畫書與其他相關文件等等，不過優點是利息低且借款期間較長。
設備融資
設備融資分為一般設備融資與設備升級融資。例如你想開一家修車廠，需要購買一些設備，這時候你說你有土地租賃合同或是有一個鐵皮廠房等等想跟銀行做企業貸款，銀行通常不會願意借錢給你。
小易的金融日誌建議你應該去找租賃公司，租賃公司較容易讓你貸款買設備，或是直接根據你的需求幫你買設備，之後你只要按期繳納租金，甚至可以約定到期後回購該設備，通過這樣的方式可以用較小的本金就開始你的生意，是中小企業主一定得熟悉的一種企業貸款。
信用狀
企業向銀行繳付保證金與相關費用後可開立的一種票據，信用狀本身沒有槓桿的功能，開立後就需要支付相關的款項到銀行的保管帳戶中，不過這對於企業來說是一種保障，對方想領錢需要在滿足特定條件後銀行才會撥款，因為由銀行擔保，可信度較高，是國際貿易中常見的交易方式。
企業信用貸款
主要針對大型企業，該種企業貸款無須擔保品，主要看的就是公司的財報、因此主要用於大型企業尤其是上市公司。例如台積電發行的無擔保公司債就屬於企業信用貸款的一種。
太陽光電貸款專案
屬於政府支持的政策性企業貸款，例如綠能、疫情紓困、創新、甚至振興國內觀光或旅遊等等。政府如果想發展特定產業，就會推行相關的企業貸款政策，企業若剛好有相關業務或是想蹭一波東風，就可以去申請相關企業貸款。
通常這種企業貸款政策都是政府下發給銀行的，通常利息較低，不過由於通常僧多粥少，因此常常看的到吃不到。
上述九種企業貸款就是中小企業發展的時候最常貸款的方式。
企業貸款申請管道介紹
企業貸款申請的渠道主要有下列四項，依據利息高低分別是：
政策補助
政府通常會在特定期間針對特定產業或對向發放利率相對更優惠的企業貸款，但額度有限，除此之外有時候推出的補助方式並不是給貸款額度而是補貼，不過也是要先搶先贏。
銀行業
跟銀行借企業貸款通常利息是比較低的，但審查條件會比較嚴格，需要有清晰的帳目，財報、發票單據等等，但多數中小企業根本不會額外請會計師作帳，因此相對來說中小企業想跟銀行申請足額的企業貸款比較困難，通常來說都是先跟銀行借一些，剩下的企業貸款會跟租賃公司往來。
租賃公司與合法融資平台
相比銀行，租賃公司的條件較為寬鬆，企業貸款種類與方式更多元，但利率較銀行高。
民間金融機構與當鋪
如標會、代書借款、當鋪借款都屬於此類企業貸款，這是很多人習慣的籌資方式，但也是最常起糾紛的籌資方式，畢竟這類企業貸款看的往往不是企業而是看人，但需要資金的人通常都會把自己的企業說得很好，最後若無法如期還款或是合約沒有寫得很清楚就容易引發糾紛。
下表列舉這四類貸款渠道的優缺點以供比較
| 政策補助 | 銀行業 | 租賃公司與合法融資平台 | 民間金融機構與當鋪 | |
| 優點 | 利息低，財務審核較寬鬆。 | 利息較低，金額高，較安全。 | 條件較寬鬆，審核較快。 | 審核條件寬鬆申辦快速。 |
| 缺點 | 撥款時間長、額度有限且非常態性的，補助形式有時並非給企業貸款額度而是補貼。 例如鼓勵國內旅遊時，補貼民眾資金，企業需先吸引民眾到店消費才可領取… | 審核嚴格，評估時間較長。 | 利息較高，金額通常有上限，較銀行低。 | 利息最高，容易惹上糾紛，親朋好友反目甚至與不法組織扯上關係。 |
企業貸款申請條件說明
了解了企業貸款的種類與借款平台，接下來介紹企業申請貸款時需要準備好的資料有哪些，無論你是要跟銀行還是租賃公司借款，把這些資料都準備齊全，申請貸款的速度與額度會更快速且更高。而且平時就把這些相關的資料準備好，審核起來分數會更加增加，這邊主要以中小企業申請貸款為例。
滿足中小企業定義：
中小企業指的是指成立時間一年以上、實收資本額一億元以下，年營業額一百萬以上、員工人數低於 200 人的企業。
備妥審查文件：
企業想申請貸款需要準備下列文件：
- 公司行號登記證明、公司章程、董監事名冊、股東名冊
- 近三年的資產負債表或損益表，以證明企業有經營獲利的能力
- 企業貸款用途說明：計畫需要明確、具體，最好有時間表，每個階段需要的資金，原因等等。
- 負責人及配偶的信用狀況（這個不需要提供，但這是銀行或租賃公司審查是否貸款與決定貸款額度、利率甚至還款期限的重要參考指標）。
- 公司帳戶與金融機構近一年往來存摺、公司與客戶或供應商的合約（非必要），若有可加分。
- 保證人信用狀（非必要），若有可以加分。
除上述資料外，特別注意『若能順便補充說明企業產業別、競爭力分析、與其他金融機構往來等情況有助於審查速度提升』。中小企業貸款年限通常在一到七年之間不等，除了土地融資或其他特殊性融資例外，周轉性支出最高可貸款 1000 萬，資本性支出最高貸款金額為需求的八成。
企業貸款流程步驟（申請流程、時間、常見問題）
文件提供
企業向金融機構或租賃公司申請企業貸款時需要準備公司登記證明文件、近 3 年財報、企業存摺與過去一年流水、負責人身分證等等。
條件審核
無論是銀行還是租賃公司或民間機構都需要通過企業提供的文件與它們依此向聯徵中心或實地調查等取得的資料計算企業的信用狀況或擔保品價值，用以決定企業貸款額度、利率與環款年限。
簽約與對保
當企業與借款方對這筆企業貸款的額度、利率與環款時間都沒有異議後，兩方就會見面進行簽約與對保的流程以保障雙方的權利與義務。
撥款
完成簽約後，金融業會在約定的時間內撥款到公司帳戶，一般來說跟銀行借款約需要10個工作天，申請政府貸款時間更長，因此若有資金急用，企業端辦會跟民間租賃公司辦理相關的貸款。
中小企業如何提升貸款過件率？
貸款成功率想提高，主要分為兩個部分，分別是提高審查資料的分數與備妥審查資料，下面分別為大家說明。
提高審查資料的分數
企業貸款審查的主要就是5個部分，簡稱為授信 5P，對應的就是衡量借款人還款能力的五個重點，分別是下列五項：
- People；借錢給誰，決定這筆企業貸款要不要借，借款利息該收多少。
- Purpose：借來幹嘛，決定企業貸款金額、借款時間長短。
- Paymeny：怎麼還錢，決定企業貸款要不要借、貸款金額。
- Protection：還不上怎麼辦，誰來擔保或用什麼擔保品來保證，企業貸款要不要借、貸款金額、貸款金額、借款時間長短。
- Perspective：企業的展望如何，決定借款利息該收多少，借款時間長短。
上面的舉例可能大家不太明白，下面舉個例子。
小易建築公司打算蓋房子，目前房地產的景氣很好，公司手上有一些市中心的土地，打算用這些土地當擔保品來做企業貸款借款蓋樓，還款來源就是賣房所得。
上述例子中，建商負責人小易明本身信用評等沒有問題，也就是 People 沒有問題，公司持有市中心土地，目前不動產市場火熱，因此屬於 Perspective 良好， Paymeny 也很有價值， Purpose 就是蓋樓， Payment 就是賣房所得，非常明確，通常這樣的企業貸款都會很快速。
但如果換一個情況，目前屬於不動產的下行時刻，房價每天都在跌。
那這時候就屬於 Perspective 很差， Paymeny 價值不高，Payment 不確定何時能到帳，那如果小易建商這個時候打算申請一筆企業貸款拿來蓋樓的這個 Purpose 就很難通過申請。
因此，想要提高貸款的成功機率就要掌握好這些技巧。
企業與企業負責人需要維持良好的信用分數，千萬不要有拖欠、遲繳、跳票等情況。集中與少數銀行往來，增加與相關人員的熟悉程度。明確說明資金用途，最好與目前蓬勃發展的方向或政策呼應，提供良好清楚的財報與足額擔保品，提高企業資本額等，就能讓你申請企業貸款無往不利！
備妥審查資料，精準找到申貸機構
如果有借過信用貸款或辦理過房貸的朋友應該都知道，銀行要貸款給你之前都會辦理聯徵，而銀行每調取一次聯徵資料都是會扣分的，如果如同無頭蒼蠅一般一次跟多家金融機構申請貸款，不但它們去跟聯徵中心查詢資料可能要排隊，分數還會被扣掉，得不償失。例如你兩天內就需要這筆要錢，那就不適合跟政府申請紓困也不適合跟銀行借款，更適合跟租賃公司往來，這時候去銀行申請調取聯徵然後『再』得知無法兩天內撥款到帳就沒有意義了。
企業貸款常見問題
Q1：企業貸款跟企業主申請個人貸款差異❓
💡 ：如果是獨資公司，兩者可能多為互補，但如果股東不只一人，那不太可能每次都要所有股東一起增資，因此通常都會實行企業貸款。此外，企業貸款明目較多，額度也可以較有彈性，相比個人貸款條件通常更好。
企業貸款管道比較
企業貸款的途徑有政府、銀行、租賃公司、民間合法借貸平台、民間機構、親朋好友。
小易建議大家若想承辦企業貸款，只跟政府、銀行、租賃公司、民間合法借貸平台互動。其餘的都不要碰，避免糾紛。
政府或銀行企業貸款條件最好，但也是最難借到錢的，景氣瞬息萬變，機會的風口稍縱即逝，例如你好不容易打進寶雅供應鏈，它們 4 個月才結一次款，銀行因為金額太小不想做這筆應收帳款貸款，這時候你想做這筆生意，就要去跟租賃公司、民間合法融資公司貸款。
或是你發展了一個網路平台，每個月都需要支付伺服器費用與員工薪水，目前流量很大但還沒變現，銀行可能不太相信你之後的變現能力，這時候企業貸款額度可能很低，剩餘的部分你得找租賃公司補足，上述這些都屬於企業想發展的會遇到的情況。
真實的企業主在經營企業、發展企業時還會遇到各種大大小小的狀況。搞懂企業貸款的方式與所需準備的資料，能讓你清楚掌握能各種資金流，讓你決策更快速！
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